Вопросы для самопроверки по главе 7

Виды страхования

Глава 3. Юридические основы страховых отношений

Общественные
экономические отношения, возникающие
в связи с предоставлением страховщиками
услуг по страховой защите имущественных
интересов физических и юридических лиц
от различного рода неблагоприятных
событий, называют страховыми
правоотношениями. Совокупность страховых
правоотношений неоднородна по своему
составу и включает как отношения,
возникающие при заключении и исполнении
договора страхования, так и отношения,
возникающие в связи с регулированием
государством деятельности страховых
организаций и других субъектов страхового
рынка.

Совокупность
юридических норм, регулирующих страховые
правоотношения, представляют собой
страховое право.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Комплексность
и неоднородность страховых правоотношений
предопределяет сложную структуру их
правового регулирования. Страховое
право, являясь комплексной отраслью
права, использует методы регулирования
страховых правоотношений и нормы,
присущие основным отраслям права:
гражданского права, административного
права, финансового права, международного
права.

Гражданское
право регламентирует заключение,
исполнение и прекращение договора
страхования, а также создание и ликвидацию
страховщиков, страховых посредников,
общие и специальные вопросы действительности
сделок по страхованию.

Административное
право является важнейшим инструментом
надзора за деятельностью страховых
организаций и регулирует отношения
между государством и субъектами
страхового рынка.

Государственное
право регламентирует правовую форму
органа страхового надзора, его место и
функции в системе федеральных органов
государственной исполнительной власти.

Финансовое
право регламентирует отношения между
страховыми организациями, страхователями
и государством по поводу определения
состава затрат субъектов страховых
отношений, определения налогооблагаемой
базы страховщиков, расчета и уплаты
налога на прибыль, НДС, иных видов налогов
и обязательных платежей, порядок
образования, инвестирования и движения
страховых резервов, порядок ведения
бухгалтерского учета страховыми
организациями и определения финансовых
результатов их деятельности.

Международное
частное право находит применение в
случаях, когда страховые правоотношения
возникают при участии гражданского
права, которое в Российской Федерации
в области страхования претерпело
существенные изменения в связи с
принятием главы 48 «Страхование»
Гражданского кодекса Российской
Федерации.

Всю
совокупность нормативных актов,
регулирующих страховые правоотношения,
можно разделить на три уровня.

Вопросы для самопроверки по главе 7

1)
страхователь уплачивает страховщику
в момент заключения договора реальные
деньги, а взамен получает не равноценный
по стоимости товар, а лишь обещание
страховой защиты;

2)
страхование отличается сложностью
процедур, связанных с расчетом страховых
тарифов, ущербов, сумм выплат по ним, и
основано на специфической терминологии,
что затрудняет понимание страховых
документов и различных аспектов страховых
сделок неподготовленными страхователями;

3)
на страже интересов страховщиков стоят
имеющиеся в их штате профессиональные
юристы, тогда как страхователь в
большинстве своем не обладает такими
знаниями.

Второй
уровень – специальное, отраслевое
законодательство, которое регулирует
правовые и экономические отношения в
конкретных отраслях экономики. К
отраслевому законодательству в
страховании относятся гл. 48 Гражданского
кодекса РФ и Федеральный закон «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации», который в первоначальной
редакции носил название «О страховании»
и был введен в действие Постановлением
Верховного Совета Российской Федерации
от 27 ноября 1992 г.

Федеральным законом
от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений
и дополнений в Закон Российской Федерации
«О страховании» было изменено
первоначальное название Закона, исключена
глава 2, посвященная договору страхования,
и внесены некоторые другие изменения.
Эти Законы являются своеобразной
«отраслевой конституцией» и
определяют принципы организации
страхового дела, дают трактовку основных
страховых понятий, являются базой для
разработки других законов (Закон РФ «О
медицинском страховании граждан
Российской Федерации», Федеральный
закон «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», Кодекс торгового
мореплавания (гл. 15) и т. д.),
постановлений, указов и нормативных
актов второго и третьего уровня, а также
документов страховых компаний.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В
Гражданском кодексе РФ, принятом
Государственной Думой 22 декабря 1995 г.,
страхованию посвящена глава 48, включающая
в себя 44 статьи (ст. 927–970), основная часть
которых рассматривает условия заключения,
действия, прекращения (расторжения)
договора страхования по всем видам и
формам страхования, применяемым в
отечественной практике.

Глава
I «Общие положения», которая
сохранилась и в новой редакции и состоит
преимущественно из норм-дефиниций, в
которой определены общие понятия,
используемые в страховании. В частности,
определены отношения, регулируемые
данным Законом, перечислены объекты
страхования, представлена характеристика
основных терминов и понятий, непосредственно
относящихся к процессу формирования и
распределения страхового фонда.

Глава
II «Договор страхования», которая
регулировала отношения по заключению
и исполнению договоров страхования, в
действующей редакции отсутствует, так
как они более подробно регулируются в
главе 48 ГК;

Глава
III «Обеспечение финансовой устойчивости
страховщиков», которая регулирует
отношения по управлению средствами
страховых резервов. Большое значение
для организации страховой деятельности
имеют отраженные в данной главе условия
обеспечения ее финансовой устойчивости.
В частности, требования, предъявляемые
к минимальному размеру оплаченного
уставного капитала страховщика, порядку
формирования и размещения страховых
резервов;

Глава
IV «Государственный надзор за страховой
деятельностью» (новая редакция –
«Государственный надзор за деятельностью
субъектов страхового дела»), которая
регулирует правоотношения по поводу
правоспособности страховщиков по
осуществлению страховой деятельности,
обеспечения финансовой устойчивости
и платежеспособности, исполнения
требований о представлении отчетности
и иной информации в порядке и сроки,
которые предусмотрены законодательством,
и т. д.

В данной главе перечислены
основные направления деятельности
органов страхового надзора. Важное
место занимают статьи, определяющие
основные требования для получения
лицензии, а также основания для
приостановления ее действия или
аннулирования. Впервые в новой редакции
Закона представлена классификация
видов страхования;

Глава
V «Заключительные положения»,
которая содержит общие правила о
рассмотрении споров по страхованию и
о применении международных договоров,
а также устанавливает равенство прав
российских и иностранных граждан и
юридических лиц на страховую защиту.

Третий
уровень – ведомственные нормативные
документы, которые занимают особое
место в системе законодательства,
регулирующего деятельность страховщиков.
Они принимаются в пределах их компетенции
различными органами исполнительной
власти. В эту группу следует отнести
нормативные акты президента, правительства,
министерств и ведомств, в частности
Министерства финансов Российской
Федерации, Департамента страхового
надзора Минфина России, Министерства
по налогам и сборам и т. д.

Документы
третьего уровня конкретизируют отдельные
статьи отраслевых законов, освобождают
их от излишней детализации и поясняют
порядок их исполнения в отношении тех
или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое
нормативное обеспечение определяет
для каждой страховой компании: во-первых,
четко сформулированный круг обязанностей
перед клиентами, партнерами, государством
и, во-вторых, определенные права.
Реализация этих прав и обязанностей
осуществляется через документы,
разрабатываемые каждым конкретным
субъектом страхового рынка.

┌───────────────────────────┐

Общее
регулирование │ I Уровень

экономики
{amp}lt;─┤ Нормы гражданского права │

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

└───────────────────────────┘

┌─────────────────────────────┐

Отражение
общей │ II Уровень │

отраслевой
специфики {amp}lt;─┤ Отраслевое законодательство

страхования
│ │

6.1. Личное страхование


государственное социальное страхование;


коллективное личное страхование по
месту работы, профессиональной
принадлежности или месту проживания;


индивидуальное личное страхование.

Основной
предпосылкой, обусловившей появление
социального страхования, была и остается
рисковая природа человеческого
существования. Процесс воспроизводства
человека подвержен рискам прерывания
на физиологическом, экономическом и
социальном уровнях.

Социальное
страхование – это механизм реализации
социальной политики государства, основа
системы социальной защиты населения.

Социальное
страхование можно определить как систему
отношений по перераспределению
национального дохода, заключающихся в
формировании за счет обязательных
страховых взносов работников и
работодателей специальных страховых
фондов и использовании средств этих
фондов для компенсации утраты трудового
дохода или его поддержания вследствие
действия определенных универсальных
социальных рисков.


социальное страхование является
обязательным для всех граждан и
регулируется государством;


обязанность по уплате взносов на
социальное страхование несут совместно
работники и работодатели с привлечением
при необходимости финансовых средств
государства;


размер фондов социального страхования
соответствует той степени защиты,
которая необходима населению, исходя
из установленных общественных стандартов
уровня и качества жизни;

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru


социальные выплаты определяются
размерами, сроками и другими условиями
уплаты страховых взносов;


право на получение социальных выплат
определяется фактами уплаты взносов и
наступления социального риска без
дополнительной проверки нуждаемости
в доходе.

Социальное
страхование обладает рядом существенных
признаков, которые принципиально
отличают его от государственного
социального обеспечения и личного
страхования. Совокупность этих признаков
определяет ведущее место социального
страхования в системе управления
социальными рисками (табл. 6.1).

Таблица
6.1. Сравнительная характеристика
социального

Глава 7. Перестрахование

Согласно
отечественному законодательству (ст.
25 Закона РФ «Об организации страхового
дела в РФ»), важным условием обеспечения
финансовой устойчивости страховой
компании наряду с формированием уставного
капитала и страховых резервов является
система перестрахования.

Перестрахование
является самостоятельной отраслью
страхования. Традиционно оно защищает
прямого страховщика от финансовых
потерь, которые он понес бы в случае
необходимости производить страховые
выплаты по договорам страхования, не
имея перестраховочного покрытия.

Принято
считать, что история перестрахования
насчитывает более 600 лет. Первый известный
договор перестрахования, предметом
которого являлись товары, перевозимые
на морском судне, был заключен в Генуе
в 1730 г. между агентом страховщика и двумя
торговцами, выступившими в роли
перестраховщиков.

Длительное время
перестрахование ограничивалось рисками,
связанными с морскими перевозками
грузов. Начало формирования полноценного
рынка перестрахования относят к первой
половине XIX века, когда процесс
экономического развития и рост
промышленного производства способствовали
появлению на рынке страхования все
более крупных, сложных и разнообразных
рисков. Первым профессиональным
перестраховщиком стало независимое
Кельнское перестраховочное общество,
созданное в 1846 г. в Кельне (Германия).

Еще по теме  Настройка проводок для удержаний в 1С ЗУП 3.1

Следует
отметить, что перестрахование, как в
момент своего становления, так и сейчас,
является одним из способов поддержки
страховщиков при увеличении объемов и
использовании новых форм страхования.
Какими бы значительными ни были
собственные активы страховщика, его
индивидуальные возможности по страхованию,
а также по гарантии полной и своевременной
выплаты крупного единичного риска
достаточно ограниченны.

Перестрахование
– это система экономических отношений,
особая организационно-правовая форма
страховой деятельности, в соответствии
с которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности
по ним передает на согласованных условиях
другим страховщикам с целью создания
сбалансированного портфеля страхований,
обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций.

С
помощью перестрахования страховщик
может увеличить емкость своего страхового
портфеля посредством заключения
договоров прямого страхования по рискам,
превышающим по своей полной стоимости
его финансовые ресурсы.


своеобразием потребителей, которыми
являются самостоятельные страховые
компании, заинтересованные в обеспечении
и сохранении своей финансовой устойчивости,
гарантированном покрытии принятой
страховой ответственности как по
отдельным рискам, так и по всему страховому
портфелю. Прямые перестраховщики не
только получают перестраховочные
услуги, но и определенным образом
участвуют в их реализации;


своеобразием самих перестраховочных
услуг, предполагающих серьезное
предпродажное и послепродажное сервисное
обслуживание, такое как анализ страхового
портфеля и финансовое состояние компании,
разработку и предложение адекватных
форм и методов перестрахования, текущее
обслуживание договоров, помощь в
урегулировании ущербов и т. д.;


интернациональным характером
перестраховочных отношений. Само
экономическое содержание перестрахования
указывает на то, что этот вид финансовой
деятельности не может быть зафиксирован
в рамках одной страны. Даже в годы
государственной монополии на страхование
в России такая страховая компания, как
Ингосстрах, активно занималась
перестраховочной деятельностью на
мировом рынке.

Перестрахование
позволяет минимизировать страховой
компании влияние целого комплекса
рисков, связанных со страховой
деятельностью.


неравномерные колебания в размере
страховых выплат;


неравномерное поступление заявлений
о страховых выплатах от страхователей
в течение страхового года.


колебания валютных курсов и инфляция
могут вызвать рост цен и заработной
платы и в результате рост величины
страховых выплат, риск которых был
первоначально принят на страхование
(особенно в страховании ответственности
и медицинском страховании);


технологическое развитие может привести
к тому, что первоначально принятые на
страхование риски не будут соответствовать
новым опасностям, равно как и согласованные
ставки страховой премии.

Риск
заблуждений (ошибок) – неверные
предположения, сделанные при расчете
ставки премии (например, ошибочное
толкование статистических данных).

Перестрахование
является как бы продолжением страхования
и иногда называется вторичным страхованием.
Договоры страхования и перестрахования
взаимосвязаны. Распределение ролей на
рынке перестрахования представлено
ниже (рис. 7.1).

┌────────────────┐

https://www.youtube.com/watch?v=playlist

│ Страхователь

└──────┬─────────┘

│ Страхование

┌──────────────────────────────────────────┐

│ Страховщик
(перестрахователь, или цедент)│

└──────────────────┬───────────────────────┘

│ Перестрахование
(цессия) │

│ Перестраховщик
(цессионарий) │

┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ Перестрахование
перестрахования (ретроцессия) │

└────────────────────────┬────────────────────────┘

┌───────────┴───────────┐

/
/

┌──────────────────────┐
┌───────────────────────┐

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

│ Второй
перестраховщик│ │ Третий перестраховщик

│ (ретроцессионарий)
│ │ (ретроцессионарий) │

└────────────┬─────────┘
└───────────┬───────────┘

/
/

┌────────┐ ┌────────┐

│ И т. д.
│ │ И т. д. │

└────────┘ └────────┘

Рис.
7.1. Организационная структура
перестрахования

Объектом
договора перестрахования является
риск, застрахованный
страховщиком-перестрахователем. Без
договора страхования не может быть
договора перестрахования. Ответственным
перед страхователем по договору
страхования остается страховщик, его
заключивший, независимо от заключенных
им договоров перестрахования.

Наряду
с представленными на рисунке участниками
перестраховочных операций (перестрахователь,
перестраховщик, ретроцессионарий) в их
осуществлении могут принимать участие
и другие посредники, такие как
перестраховочные брокеры.

Перестраховочный
брокер, так же как и брокер в страховании,
должен обладать обширными знаниями в
области законодательства и практики
перестрахования. Преимуществами брокера
являются хорошее знание рынка, виртуозное
владение техникой и технологией
перестрахования. Он, как правило, является
агентом перестрахователя и не несет
юридической ответственности перед
перестраховщиком.

В случае некачественного
выполнения своих профессиональных
обязанностей и нанесения вследствие
этого ущерба клиенту брокер обязан его
возместить. В ряде случаев к услугам
перестраховочных брокеров прибегают
перестраховщики, в основном это относится
к зарубежной деятельности. Брокеру
предоставляется право по размещению
перестраховочных договоров на рынке.

Следует
отметить, что значение деятельности
посредников на рынке перестрахования
заметно возрастает. Страховые организации,
занимающиеся страхованием и
перестрахованием, лишены зачастую
возможности самостоятельно поддерживать
отношения со своими цедентами и в большей
степени зависят от брокеров.

Участником
рынка перестрахования является также
перестраховочный пул, представляющий
собой объединение компаний для организации
перестраховочной защиты, где каждая
компания (в отличие от пула страхового)
проводит страхование самостоятельно,
передавая пулу лишь часть принятой
ответственности.


предоставление дополнительной финансовой
емкости (капитала) для принятия
страховщиком рисков на страхование;


вторичное перераспределение принятого
на страхование риска;

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru


обеспечение сбалансированности
результатов деятельности страховщика
за каждый отчетный год;


участие в налоговом планировании прямого
страховщика;


предоставление условий для накопления
активов прямыми страховщиками;


влияние на улучшение показателей
платежеспособности прямого страховщика;


предоставление ликвидных активов для
быстрого урегулирования убытков прямым
страховщиком при наступлении страховых
случаев с застрахованными.

В
основе перестрахования лежит договор,
участниками которого являются цедент
и цессионарий. Характерной чертой
договора перестрахования является его
соответствие принципу возмездности,
заключающемуся в том, что перестраховщик
обязан выплатить цеденту страховую
сумму или страховое возмещение,
пропорционально доле участия и только
в том случае, если цедент выплатил
причитающуюся страховую сумму (страховое
возмещение) страхователю.

Глава 2. Основные понятия и термины страхования

Страховой
рынок является специфической рыночной
сферой, которая существует в единстве
с товарным рынком, является его
разновидностью и развивается в рамках
общих законов.

Страховой
рынок – это сфера формирования спроса
и предложения на страховые услуги. Он
выражает отношения между различными
страховыми организациями (страховщиками),
предлагающими соответствующие услуги,
а также юридическими и физическими
лицами, нуждающимися в страховой защите
(страхователями).

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Так
же как и рынок любых других товаров,
работ, услуг, страховой рынок подвержен
цикличности, экономически закономерным
колебаниям в росте и снижении цен на
страховые услуги.


привлечение избыточного капитала в
страхование в благоприятные годы и, как
следствие, – снижение цен на страховые
услуги;


рост эффективности превентивных
мероприятий, способных снизить негативные
последствия неблагоприятных, непредвиденных
явлений;


относительное снижение последствий
неблагоприятных событий в благоприятные
годы;


наступление катастрофических убытков,
которые ведут к удорожанию стоимости
страховой и перестраховочной защиты.


посредническая функция состоит в том,
что рынок соединяет страховщиков и
страхователей, предоставляя им возможность
общения, используя экономический язык
цен, спроса, предложения и т. д.;


ценообразующая функция проявляется в
процессе конкуренции и столкновения
спроса и предложения на страховые
услуги. Результатом является появление
стоимостной оценки страхового продукта,
предлагаемого на рынке;


информирующая функция проявляется в
том, что через ценовой механизм участники
страхового рынка получают сведения о
его состоянии в целом в разрезе отдельных
отраслей (объем страховых премий, выплат
и т. д.);


регулирующая функция осуществляется
через механизм свободных рыночных
отношений и способствует перекачке
денежных средств из менее прибыльных
отраслей (видов) страхования в более
прибыльные;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru


стимулирующая функция, осуществляемая
с помощью рыночных цен, обеспечивает
приоритетное развитие наиболее
востребованных и качественных с точки
зрения страхователей услуг;


оздоравливающая функция проявляется
в своеобразной селекции страховых
компаний, обеспечивая конкурентоспособность
национального страхового рынка.

Страховой
рынок предполагает конкуренцию
независимых страховых компаний за
привлечение страхователей, мобилизацию
денежных средств в страховые фонды,
побуждая к разработке и внедрению новых
видов страхования, совершенствованию
их условий, ориентированных на интересы
конкретных социально-экономических
групп населения, потребности предприятий
различных отраслей хозяйства и форм
собственности.


предложения новых видов страхования
(страхование специфических рисков);


снижение страховых тарифов в сравнении
с другими страховщиками;


улучшение качества обслуживания
страхователей;


разработка договоров страхования с
различными комбинациями рисков в
интересах страхователей.

По
масштабам деятельности различают
национальный, региональный и международный
страховые рынки.

Национальный
страховой рынок – сфера деятельности
страховых организаций в отдельной
стране. Институционально национальный
страховой рынок состоит из страховых
компаний, специализированных
перестраховочных организаций, страховых
брокеров и агентов. Вся страховая
деятельность на национальном рынке
осуществляется в рамках национального
страхового законодательства, контроль
за исполнением которого возложен на
орган государственного страхового
надзора.

Региональный
страховой рынок объединяет страховые
организации, национальные рынки
страхования отдельных регионов, связанных
между собой тесными интеграционными
связями. Крупнейшим региональным рынком
является Североамериканский страховой
рынок (США, Канада).

Международный
страховой рынок – это совокупность
национальных и региональных рынков
страхования. В узком смысле слова – в
качестве международного рынка выступают
локальные страховые рынки, характеризующиеся
высоким удельным весом международных
страховых операций (Нью-Йорк, Лондон,
Цюрих).

Основными
субъектами национального страхового
рынка являются профессиональные
участники страхового рынка (страховые
и перестраховочные компании, страховые
посредники), страхователи, субъекты
инфраструктуры рынка (актуарии, аудиторы,
сюрвейеры и т. д.).

Страховые
(перестраховочные) компании составляют
основу институциональной структуры
страхового рынка. В соответствии с
Федеральным законом «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
(ст. 6) деятельность российских страховщиков
разрешена только в статусе юридического
лица в любой предусмотренной
законодательством организационно-правовой
форме при условии получения лицензии
на осуществление страховой деятельности
в установленном законом порядке.

Сферой
их деятельности является исключительно
страхование (перестрахование), то есть
процесс, связанный с заключением
договоров страхования, получением и
накоплением страховых взносов,
формированием на этой основе страховых
резервов и осуществлением выплат
страхового возмещения и страхового
обеспечения в установленных договорами
страхования случаях.

Еще по теме  АльфаСтрахование ДМС добровольное медицинское страхование - стоимость полис отзывы

Страховым компаниям
запрещается производственная,
торгово-посредническая и банковская
деятельность. Основой гарантии выполнения
обязательств страховой компании является
уставный капитал, размер которого
устанавливается законодательно в
зависимости от направления деятельности
компании. Внутренняя структура и органы
управления страховой компании определяются
ее уставом.

Страховые
компании могут быть классифицированы
по ряду признаков: форме собственности;
размеру капиталов; зоне обслуживания
клиентов; направлениям деятельности
(табл. 8.1).

Таблица
8.1. Классификация страховых компаний

Признак

Вид
страховых компаний

Форма
собственности

1.
Государственные

2.
Частные

3.
Совместные

4.
Взаимные

Размер
капитала

1.
Крупные

2.
Средние

3.
Мелкие

Зона
обслуживания клиентов

1.
Региональные

2.
Национальные

3.
Международные

Направления
деятельности

1.
Универсальные

2.
Специализированные

Специализированные
страховые компании осуществляют операции
только по одному виду страховой
деятельности, универсальные проводят
операции по группе видов страховой
деятельности. В ряде зарубежных стран
деятельность универсальных компаний
запрещена. В то же время наблюдается
тенденция к ликвидации узкой специализации
в страховании.


применение более низких тарифов по
сравнению с рыночным страхованием;


контроль над средствами корпорации,
уплачиваемыми в качестве страхового
взноса;


возможность открытия компаний в офшорных
зонах с более низкими требованиями к
числу учредителей и размеру уставного
капитала, а также более льготным
налогообложением;


невозможность найти соответствующее
страховое покрытие у других страховщиков.

Присущей
только страхованию организационно-правовой
формой предпринимательства являются
общества взаимного страхования (ОВС).

Уникальность
этой формы организации страховых
отношений отметил крупнейший теоретик
страхования – немецкий экономист,
профессор А. Манес, писавший в 1910 г.:
«Акционерные общества применяются
почти во всех отраслях экономики.
Взаимные общества – почти исключительно
в страховом деле».

Их
специфика заключается в том, что
страхователи одновременно выступают
и в роли страховщиков, а страховой фонд
создается на паевых началах. Данный вид
страхования является формой защиты,
альтернативной государственному и
коммерческому страхованию.

Различие
между взаимным и коммерческим страхованием
заключается в праве собственности на
страховой фонд. Страховой фонд может
превысить фактические убытки. Это
превышение является для страховщика
прибылью, принадлежащей ему и распределяемой
по его усмотрению (в зависимости от
организационно-правовой формы страховой
организации).

Следует
также отметить, что интересы обществ
взаимного страхования сконцентрированы
на удовлетворении запросов своих
страхователей-совладельцев, в то время
как коммерческие страховщики обязаны
учитывать интересы своих акционеров.
Как правило, конфликт интересов при
коммерческой форме организации страхового
фонда разрешается в пользу акционеров.

Общества
взаимного страхования имеют и еще одно
преимущество перед коммерческим
страхованием. В то время как банки,
ставшие владельцами многих акционировавшихся
страховых компаний, стали настаивать
на негласном отстранении от обслуживания
клиентов с низкой платежеспособностью
или плохой кредитной историей, ОВС,
напротив, всегда позиционировали свои
услуги как доступные для всех слоев
общества.

Страхователи
объединяются в общества взаимного
страхования по принципу единства
интересов и однородности рисков.

По величине уставного капитала страховщиков

Размер
уставного капитала

Количество
страховщиков (%)

Менее
30 млн руб.

33,7

От
30 до 120 млн руб.

42,2

От
120 до 150 млн руб.

10,1

От
150 до 500 млн руб.

3,7

От
500 млн руб. до 1 млрд руб.

4,5

Свыше
1 млрд руб.

2,8

Уровень
капитализации российских страховщиков
по-прежнему ниже показателей и требований,
предъявляемых в промышленно развитых
странах к размерам уставных капиталов.
Так, в Европейском союзе минимальные
требования к размеру собственных средств
страховщика – минимальной величине
гарантийного фонда – по страхованию
иному, чем страхование жизни, составляют
от 200 до 400 тыс.

Таблица
8.3. Структура совокупного уставного
капитала

Размер
уставного капитала,

долл.
США

Количество,
ед.

Удельный
вес от общего числа страховщиков, %

970000
– 3200000

120

8,5

3200000
– 16100000

74

5,3

Свыше
16100000

26

2,0

Важнейшими
показателями, характеризующими
современное состояние и динамику
развития рынка страховых услуг, являются
страховая премия (страховой взнос) и
страховые выплаты.

Динамика
абсолютного показателя совокупных
страховых премий отражает сложный
процесс развития страхового рынка
России. Следует отметить, что наиболее
емким в России является рынок добровольного
страхования. В послекризисный период
общепринятых и объективных причин для
развития классического добровольного
страхования – страхования жизни
(накопительного страхования жизни) –
не имелось.

В
последние годы состояние и развитие
отечественного страхового рынка
обусловлено влиянием двух факторов.
Во-первых, значительным сокращением
сборов страховой премии по добровольным
видам страхования (за счет снижения
объемов страховых взносов по страхованию
жизни), связанным с изменениями налогового
законодательства, что привело к сокращению
размеров «псевдострахования».

Во-вторых, принятием и реализацией
Закона «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», что привело
к росту доли обязательного страхования.
При этом произошли существенные изменения
в структуре страховой премии по
обязательному страхованию. Наблюдается
перераспределение между добровольным
и обязательным страхованием ответственности
автовладельцев в пользу последнего.

Важнейшим
фактором развития страхования как
отрасли хозяйства любой страны, в том
числе и России, является создание
эффективного института перестрахования.
Среди страховщиков распространено
мнение, что если страхование является
арифметикой, то перестрахование –
высшей математикой, потому что именно
через перестрахование страховщики
получают защиту своих портфелей, хранящих
имущественные интересы их клиентов.

Российский
рынок перестрахования развивается в
условиях острой конкуренции между
национальными перестраховочными
обществами и международными брокерами
и перестраховщиками. При существующей
низкой капитализации российского
страхового и перестраховочного рынка
потребность в международном перестраховании
очень высока.

На сегодняшний день больше
двух третей перестраховываемых в России
премий передается за границу. Небольшие
страховые компании пользуются услугами
западных профессионалов не только для
обеспечения своей финансовой устойчивости,
но и с целью привлечения опытных
специалистов по управлению риском.

На
страховом рынке России работает около
70 профессиональных перестраховочных
компаний. В 2007 г. всего было перестраховано
рисков на сумму 60,2 млрд руб. (без учета
ОМС). Выплаты перестраховочных компаний
за этот год составили соответственно
3,7 млрд руб. Основной удельный вес
составляет имущественное перестрахование,
на него приходится 22,5 млрд руб. премий
(72,2 %) и 1,4 млрд руб. (38,3 %) перестраховочных
выплат.

В
настоящее время имеет место процесс
формирования в экономической системе
России полноценного рынка страховых и
перестраховочных услуг, тесно связанного
с интеграцией этого рынка в мировую
финансовую систему. Можно утверждать,
что существуют объективные предпосылки
того, чтобы российские компании заняли
достойное место в международной системе
перестрахования.


низкий уровень капитализации и
недостаточная емкость вынуждают
перестраховщиков использовать
перестраховочные емкости других компаний
(прежде всего зарубежных). Доля ретроцессии
в портфелях российских перестраховщиков
колеблется от 40 до 90 %;


российское происхождение основной
части рисков в перестраховании. В
последние годы лишь в незначительной
степени намечаются перестраховочные
связи со странами СНГ;


универсальный характер перестраховочного
портфеля и слабая специализация по
классам бизнеса. Вместе с тем в мировой
практике наметилась тенденция создания
«кэптивных» перестраховщиков
(прежде всего для обслуживания потребностей
энергетических и транспортных отраслей);


преобладание в портфеле факультативных
краткосрочных перестрахований и почти
полное отсутствие перестрахования
жизни;


высокая концентрация бизнеса (на первые
10 отечественных перестраховщиков
приходится более 80 % премии и более
75 % оплаченных убытков);


относительно низкий уровень убыточности,
не превышающий, как правило, 45-50 %;


слабое развитие перестраховочной
инфраструктуры специализированного
сервиса, что во многом обусловливает
низкую конкурентоспособность отечественных
перестраховщиков;


ограниченность инвестиционных
возможностей и слабая диверсификация
направлений формирования резервов
перестраховочных обществ.


доля страховых услуг в валовом национальном
продукте;


инвестиционный потенциал страховой
отрасли, в том числе размер привлеченных
инвестиций в экономику страны через
систему страхования;


уровень развития структуры национального
страхового рынка, степень его интеграции
в систему международного страхового
хозяйства;


уровень востребованности страхования
как инструмента реализации государственных
программ, повышения их экономической
эффективности;


уровень занятости в страховой отрасли;


степень защищенности имущественных
интересов страхователей от наиболее
распространенных рисков и так далее.

Страховой
рынок России характеризуется относительно
невысоким показателем соотношения
совокупной страховой премии к валовому
национальному продукту по сравнению с
национальными страховыми рынками
развитых стран.

Как
отмечалось выше, доля совокупной премии
в валовом национальном продукте является
ключевым макроэкономическим индикатором
развития страхового рынка. С сожалением
следует констатировать, что даже в
наиболее благоприятные периоды развития
отечественного рынка страховых услуг
этот показатель ниже, чем в большинстве
европейских стран, США, Японии (США –
8,6 %, Швейцария – 12,8 %, Великобритания
– 13,4 %, Люксембург – 30,1 %, Франция
– 8,5 %, Германия – 6,5 %, Япония –
11,2 %). Итоги развития рынка страхования
в последние годы отражают необходимость
принятия дополнительных мер по его
стимулированию.

Изучая
мировой опыт взаимосвязи страхования
и инвестиционной деятельности страховых
организаций, можно сделать вывод о том,
что роль страхования в обеспечении
непрерывности, бесперебойности и
сбалансированности общественного
производства проявляется в конечных
результатах его проведения, одним из
которых является участие временно
свободных средств страхового фонда в
инвестиционной деятельности страховых
организаций.

Еще по теме  Новый закон об ОСАГО все больше вопросов для судов 2020

В
мире накоплен достаточный опыт
аккумулирования и использования средств
страхового фонда. От инвестиционной
деятельности западные страховые компании
получают до 20 % своего дохода. Их
инвестиции оказывают мощное стабилизирующее
влияние на экономику и фондовый рынок,
что особенно заметно в кризисные периоды.

При этом объемы аккумуляции капитала
через страховую систему и пенсионные
фонды не уступают сберегательному делу,
а в ряде случаев даже превосходят его.
Инвестиционный потенциал страховых
компаний способен сыграть также роль
стимулятора инвестиций за счет страхования
сопутствующих инвесторам рисков. Объемы
инвестиций страховых компаний ведущих
европейских стран во второй половине
девяностых годов двадцатого столетия
представлены ниже.

Особенно
большой инвестиционный ресурс имеет
страхование жизни, в котором значительную
часть составляют долгосрочные договоры
на 10–15 и более лет. Достаточно сказать,
что около 30 % долгосрочных займов в
США приходится на средства компаний по
страхованию жизни, активы которых
примерно в три раза превышают активы
страховщиков, осуществляющих операции
по рисковым видам страхования.

В
Великобритании на долю компаний
страхования жизни приходится около
80 % всех инвестиций страховщиков.
Страховые компании Великобритании
владеют более чем 20 % акционерного
капитала всех зарегистрированных на
Лондонской фондовой бирже акционерных
компаний, огромной недвижимостью в
Лондоне и тому подобными ликвидными
активами.

В
Германии капиталовложения страховых
учреждений обеспечивают 25 % всех
инвестиций в экономику, а доходы от них
формируют более 1/5 валового дохода
страховщиков и играют важную роль в их
деятельности.

Глава 9. Мировое страховое хозяйство

1)
слияние и поглощение субъектов страхового
рынка в лице страховых и перестраховочных
компаний и, как следствие, формирование
крупнейших транснациональных страховых
обществ;

2)
формирование крупнейших международных
страховых брокеров путем слияния и
приобретения мелких и средних посредников;

3)
переплетение страхового, банковского
и ссудного капиталов с формированием
транснациональных финансовых групп
(ТНФГ), что дает возможность потребителю
получать целый комплекс финансовых
услуг в рамках одной группы;

4)
появление новых форм и видов страховых
услуг вследствие изменяющегося спроса
на традиционные страховые услуги;

5)
либерализация торговли страховыми
услугами и расширение доступа иностранных
операторов страхового рынка на ранее
недоступные национальные рынки стран
Центральной и Восточной Европы, Латинской
Америки, Азии;

6)
изменение рыночной среды в условиях
возможности использования Интернета
для предоставления страховых услуг;

7)
увеличение масштабов страховых убытков
в результате развития урбанизации,
технического прогресса, удорожания
частной и корпоративной собственности,
влияния глобальных климатических
изменений.

Глобализация
и интеграция на рынке страховых услуг
проявляются в изменении экономической
мощи субъектов страхового рынка. Этому
способствуют крупные слияния и поглощения,
особенно активно проявившиеся на мировом
рынке страховых услуг во второй половине
90-х гг.

Первой
подобной сделкой стало приобретение в
1995 г. компанией «Employers Reinsurance Corporation»
своих двух основных конкурентов –
«Frankona Re» и «Aachen Re» – за общую
сумму около 850 млн долл. США. Статистика
свидетельствует, что в период с 1995 г. по
1997 г. наблюдается интенсивный рост
слияний.

Передовые
позиции в процессе слияния и поглощения
занимают европейские страховые компании.
Из 44 приобретений, совершенных европейскими
страховыми обществами, 16 приходится на
страховщиков из США (причем четыре
сделки превысили сумму 2 млрд долл. США),
15 – на Юго-Восточную Азию, 12 – на Латинскую
Америку и 1 – на Южную Африку.


противостояние жесткой конкуренции на
национальных и мировых страховых рынках,
которая обусловлена появлением большого
количества страховых компаний;


необходимость увеличения объемов
страховой премии путем захвата в
результате слияния дополнительной
части рынка;


сокращение расходов на ведение дела;


необходимость увеличения собственной
капитализации для принятия на страхование
крупных рисков, а также возможности
обеспечения надежной страховой защиты
интересов (рисков) собственных
транснациональных финансовых и
промышленных компаний без участия
независимых национальных страховщиков;


возможность расширения географии
деятельности компании и проникновение
на новые страховые рынки, что, в свою
очередь, способствует диверсификации
рисков и стабилизации страхового
портфеля;


потребность в улучшении показателей
финансовой устойчивости, которые
характеризуются присвоением рейтингов.
Присвоение рейтингов страховым компаниям
является неотъемлемой частью
бизнес-процессов в странах с развитой
рыночной экономикой. Целью присвоения
рейтинга является оценка финансового
положения страховой компании как в
настоящем, так и на перспективу.


желание перестраховщиков приобрести
бизнес по прямому страхованию с целью
упрочения своих позиций на страховом
рынке.

Аналогичные
тенденции наблюдаются и на брокерском
рынке, тесно связанном с прямыми
страховщиками. Здесь также происходят
серьезные изменения состава участников
за счет укрупнения брокерских компаний.

На
сегодняшний день безусловным лидером
на рынке страховых брокерских услуг
является американская компания
«Marsh{amp}amp;McLennan», которая была основана
в 1871 г. в США. В результате поглощения
четырех крупнейших брокерских компаний:
американской «Jonhson{amp}amp;Higgins», французской
«CECAR», английской «Sedgwick Group»,
мексиканской «Brockman y Schuh Group» –
брокерское агентство «Marsh{amp}amp;McLennan»
стало первым в мире.

Компания
имеет около 400 офисов, находящихся более
чем в 100 странах, и обеспечивает доходы
в размере 9,3 млрд долл. США. Структура
поступлений такова: 35 % приходятся
на долю США, 16 % – на Европу, по 3 %
– на Канаду, Латинскую Америку и
Азиатско-Тихоокеанский регион, остальные
40 % приходятся на доходы от услуг по
размещению рисков в перестрахование и
обслуживание транснациональных
корпораций.

Факторы,
обусловливающие процессы интеграции
на страховом брокерском рынке, мало чем
отличаются от причин объединения и
поглощения на рынке прямых страховщиков
и перестраховщиков. Слияние брокерских
компаний связано прежде всего с
необходимостью снижения затрат на
проведение операций; необходимостью
расширения географии своей деятельности;

желанием увеличить получаемую прибыль,
в том числе за счет расширения перечня
оказываемых услуг. Сегодня страховой
брокер кроме традиционных услуг по
размещению страховых рисков своего
клиента при необходимости берет на себя
функции по оценке и анализу страховых
рисков, управлению риском и оценке
убытков.

Глобализация
мировой экономики осуществляется с
помощью различных интеграционных
процессов, в том числе и путем слияния
банковских и страховых институтов.
Ярким примером такого слияния может
служить объединение «National Westminster Bank
Plc», занимавшего третье место среди
британских коммерческих банков, и
британского страховщика «Legal{amp}amp;

General
Group PLC». Образование финансовой группы
с совокупными активами, превышающими
150,4 млрд долл., позволило страховщику
реализовывать свои продукты через 724
отделения банка, расположенные в
различных странах мира и обслуживающие
в совокупности 6,5 миллиона клиентов, а
также открыть ряд представительств в
США, Германии, Франции, Нидерландах.

Примерами
успешного сотрудничества между банками
и страховыми компаниями могут служить
такие страны, как Испания, где около
70 % всех полисов по страхованию жизни
продается через банковскую сеть, а также
Франция и Великобритания, где аналогичный
показатель составляет 40 %.

Результатом
взаимного переплетения банковского и
страхового капиталов на фоне трансграничных
сделок по слиянию и поглощению среди
страховщиков является формирование
крупнейших транснациональных страховых
компаний, активы которых сравнимы с
активами крупнейших транснациональных
корпораций в сфере производства.


обеспечить более высокий уровень
капитализации, финансовой устойчивости
страховых операций за счет перераспределения
капитала внутри объединенной компании;


способствовать появлению новых видов
финансовых услуг и возможности
комплексного обслуживания клиентов;


повысить конкурентоспособность
страховщиков на рынке страховых и
финансовых услуг;


расширить возможности страховщиков в
реализации своих продуктов за счет
имеющейся у банков клиентской базы.
Так, в Европе все большее число полисов
по страхованию жизни реализуется через
филиальные сети банков. За последние
10 лет кредитные институты увеличили
свою долю по сбору премий на рынке
страхования жизни в три раза. По оценке
экспертов, каждый четвертый полис по
страхованию жизни прямо или косвенно
продается через банки;


активизировать участие страховых
компаний в операциях на фондовом рынке;


снижать издержки по ведению бизнеса за
счет получения доступа на уже готовые
каналы сбыта с учетом специфических
потребностей потенциальных клиентов.

Развитие
современных технологий в области
телекоммуникаций, и в первую очередь
Интернета, оказывает значительное
влияние на развитие мирового рынка
страховых услуг.

В
основном все страховые компании имеют
свои собственные сайты в Интернете.
Большинство из них дают пользователю
следующие возможности: получить
информацию о деятельности компании,
ознакомиться с подробным описанием
предлагаемых услуг, узнать уровень цен
для определенной услуги, рассчитать
страховой тариф, оформить и оплатить
страховой полис по сети.

Наряду
с сайтами страховщиков потребители
получили возможность обладать объективной
информацией о страховщиках и страховых
продуктах на страховых порталах.
Пользователь может сопоставить цены
различных страховщиков на одни и те же
виды услуг, узнать и сравнить объемы
страхового покрытия в той или иной
компании.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Также можно ознакомиться с
рейтингами страховых компаний,
составленными независимыми агентствами.
Современные технологии позволяют
структурировать и обновлять эти данные
настолько эффективно, что компании
практически составляют собой единую
сеть. По данным консультационной компании
«PriceWater – HouseCoopers» и журнала «The
Economist», интернет-продажи западных
страховых компаний составляют в среднем
2 % от общего объема продаж страховых
услуг.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.