Страховая сумма в договоре КАСКО что это такое и как она влияет на цену выгодность а также действенность полиса

Виды страхования

6. Полис, купленный в автосалоне, обычно дороже

В том числе если ДТП произошло по вашей вине. Ущерб обычно компенсируется в пределах установленной суммы. Если пострадали пассажиры или автомобиль другого участника ДТП, компенсационные выплаты идут в рамках обязательного страхования ОСАГО.

Страховка каско не поможет в случае умышленных повреждений или угона, если автомобилем управлял человек, не имеющий водительских прав, если водитель был пьян или страховой случай произошёл за пределами действия полиса, например в другой стране.

Так, в компаниях Ингосстрах и АльфаСтрахование максимальный возраст автомобиля, который готовы страховать по каско, составляет именно 10 лет. В ВСК этот порог ещё ниже — до 8 лет, в зависимости от программы страхования. В СК «Согласие» принимают на страхование по каско автомобили возрастом до 7 лет включительно.

Приобретение полиса каско — важное условие для большинства банков при одобрении целевого кредита на автомобиль, потому что для банка ваш новый автомобиль — это залог. Если банк согласен кредитовать вас без покупки страховки, он, как правило, закладывает свои риски в процентную ставку (то есть повышает её).

Купить каско в салоне быстрее всего. Однако автосалон часто получает приличную комиссию от продажи полисов, поэтому заинтересован продать вам ту страховку, что выгодна ему, а не вам. Также в салоне выбор страховок обычно ограничен.

Еще по теме  Проводки по начислению пени по страховым взносам в 2020 году

Другие договоры страхования

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда. На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

В рамках договора страхования могут быть застрахованы следующие элементы:

  • конструктив (несущие конструкции: пол, потолок, стены);
  • внутренняя отделка;
  • инженерное оборудование;
  • дорогое имущество;
  • личные вещи, домашняя утварь, предметы интерьера;
  • гражданская ответственность перед третьими лицами.

«Нужно понимать, что при наступлении страхового случая до основания квартиры разрушаются гораздо реже, чем страдает отделка и имущество. Если хотите сэкономить, включите в договор только эти два элемента», – отмечает Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании.

Рассмотрим разницу в цене страховки на примере компании «РЕСО». Если страхуем только отделку на 500 тыс. руб. и движимое имущество на 100 тыс. руб., полис будет стоить 2600 руб. Также можем выбрать все элементы:

  • конструкция квартиры – 500 тыс. руб.;
  • отделка – 300 тыс. руб.;
  • техническое оборудование – 100 тыс. руб.;
  • движимое имущество – 100 тыс. руб.;
  • гражданская ответственность – 100 тыс. руб.

В этом случае стоимость полиса будет выше – 3600 руб.

На цену полиса влияет наличие других договоров в этой же страховой компании. СК часто дают скидки постоянным клиентам. Например, в «Ингосстрахе» можно сэкономить 20% на полисе страхования имущества, если уже есть КАСКО. В «Росгосстрахе» при оформлении нескольких договоров одновременно (например, для квартиры и для дачного дома) предоставляют скидку 15%.

Кроме того, скидки часто даются при продлении договора. Обычно полис на 2-й год дешевле на 3-5%, а на 3-й – на 8-10%.

2. Полис бывает полным и усечённым

Усечённые программы покрывают ограниченный набор страховых случаев. «Возможен вариант покрытия только рисков повреждения автомобиля или, наоборот, защиты, действующей только в случае тотальной гибели автомобиля или угона», — рассказывает руководитель Центра управления страховым портфелем компании ВСК Василий Бусаров.

страховая сумма

По словам директора розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, цена полиса без покрытия угона и хищения в среднем отличается на 20%. «В среднем отказ от покрытия хищения снижает тариф на 10–15%, но по некоторым моделям эта величина может достигать 50%», — оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалёв. Ситуация во многом зависит от угоняемости конкретной модели.

Что такое страховое покрытие

Страховое покрытие представляет собой комплекс событий, которые теоретически могут стать причиной наступления страхового случая, а также ответственность организации при реализации этих моментов. В страховании термин используется в двух случаях:

  1. При определении размера компенсации, то есть в момент покупки и для расчета выплат при наступлении неблагоприятного случая.
  2. При анализе рисков. Иногда страхователь имеет право сам выбирать, какие риски включить в стоимость, а от каких лучше отказаться, чтобы скорректировать цену.

Объем покрытия представляет собой сумму ответственности страховщика по каждому из рисков в договоре и их совокупности. Страховое обеспечение влияет на то, сколько в итоге получит выгодоприобретатель при наступлении указанных событий.

Как выбрать сумму

Покупатель полиса самостоятельно выбирает, какая сумма возмещения будет для него оптимальной, если иное не предусмотрено условиями страхования. Что важно знать при выборе суммы:

  • Если установлены лимиты, которые не покрывают возможный ущерб, лучше выбрать иную компанию или приобрести несколько продуктов одновременно. Например, обязательная страховка ОСАГО защищает ответственность управляющих ТС граждан на сумму 400 000 рублей, если речь идет о жизни и здоровье, и 500 000 – об имуществе других участников ДТП. Клиент может приобрести ДСАГО (дополнительный добровольный полис для автовладельцев), чтобы увеличить объем возмещения.
  • Если цена полиса слишком высокая, ее можно уменьшить.

На объем покрытия влияют следующие факторы:

  • Список рисков. Чем больше степень защиты, тем выше стоимость страховки. При возможности клиент может отказаться от некоторых рисков, если размер премии не удовлетворяет финансовым возможностям.
  • Лимиты. В зависимости от типа страховки и отрасли полисы бывают с ограниченным размером возмещения и безлимитные. В первом случае в договоре прописывается, какой объем возмещения будет максимальным по каждому из рисков. Во втором выгодоприобретатель может рассчитывать на получение неограниченной (в финансовом плане) компенсации.
  • Степень сотрудничества с выбранной компанией. Постоянным клиентам финансовые организации предлагают максимальный объем возмещения по оптимальной стоимости. Новые покупатели обычно платят на 20-30% больше, а объем возмещения при этом остается стандартным.
  • Условия. Отрасль, полис, участники сделки, способ оплаты – все это может влиять на конечную сумму.
  • Франшиза. Она представляет собой вовлеченность клиента в покрытие ущерба.

По каждому элементу определяется страховое покрытие. Это максимальная сумма, которую СК выплатит при наступлении страхового случая. Как понять, какую сумму вносить в полис?

Как правило, отделку страхуют те, кто недавно сделал ремонт. В этом случае найдите чеки на обои, паркет или ламинат, натяжные потолки и другие элементы, вспомните, сколько заплатили за работу мастерам. Сложите эти цифры и получите примерную сумму страхового покрытия.

С имуществом ещё проще. Нужно составить опись и напротив каждой значимой вещи написать цену. За основу берите данные из интернета (с учётом возраста вещи), информацию с чеков и т.д.

Определяя покрытие по такому элементу, как гражданская ответственность, учитывайте состояние квартиры снизу. Если у соседей дорогой ремонт, закладывайте значительную сумму, иначе всё равно придётся платить из своего кармана. Если же внизу дешёвые обои и недорогой линолеум, вполне хватит нескольких десятков тысяч рублей, чтобы покрыть ущерб.

Не нужно завышать сумму покрытия. Помните, что при наступлении страхового случая возмещение происходит, как правило, по восстановительной стоимости. То есть больше, чем нужно, СК не заплатит.

что такое страховое покрытие

Рассмотрим, как зависит цена полиса от покрытия, на примере «Ингосстраха». Если страхуем отделку на 300 тыс. руб., имущество на 200 тыс. руб. и гражданскую ответственность на 255 тыс. руб., полис будет стоить 3455 руб. в год. Если покрытие составляет 600 тыс. руб., 500 тыс. руб. и 510 тыс. руб. соответственно, стоимость будет уже 7605 руб. в год.

Коробочная или классическая страховка

Благодаря сигнализации серьёзно сокращается стоимость риска «угон». По оценке Виталия Княгиничева из Ингосстраха,снижение составляет до 40%, по словам Ильи Григорьева из «АльфаСтрахования» — до 90%. Василий Бусаров из ВСКотмечает, чтоналичие спутниковой сигнализации позволяет получить по риску «угон» скидку от 20 до 60%.

Однако при возникновении страхового случая компания удержит часть суммы из возмещения. То есть, по сути, клиент будет участвовать в покрытии любого ущерба. Например, при франшизе 15 тысяч ₽ в качестве возмещения после ДТП с ущербом в 110 тысяч ₽ клиент получит только 95 тысяч ₽.

Это деньги, которые вы согласны не брать от страховой компании, если наступит какой-либо страховой случай.

Франшизы бывают двух типов:

  1. условные и
  2. безусловные.

Если у вас условная франшиза, например 15 тысяч рублей, то если страховщикам надо будет оплатить вам ремонт, например на 14 тысяч рублей, то вы ничего не получите по условиям данного вида страхования.

Но если вам надо будет оплатить, например 20 тысяч на ремонт машины, то страховая заплатит уже всю полную стоимость, все двадцать тысяч.

Если вы страхуете КАСКО по безусловной франшизе, то вы сами выбираете любую сумму, от которой намерены добровольно отказаться при наступлении страхового случая на любую сумму.

Страховая сумма в договоре КАСКО  что это такое и как она влияет на цену выгодность а также действенность полиса

То есть, если вы делаете безусловную франшизу в 10 тысяч рублей, она будет вычитаться от любой суммы, которую насчитает вам страховщик при возникновении страхового случая.

Безусловную франшизу используют гораздо чаще при страховании КАСКО, чем условную.

Чем больше размер вашей франшизы, указанный в договоре страхования, тем больше вы получите скидку на полис КАСКО.

Наличие франшизы уменьшает стоимость полиса. Это сумма, которую страховая компания не выплатит при наступлении страхового случая.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной. В этом случае страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. Также бывает безусловная франшиза.

Размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Иногда она устанавливается в виде фиксированной суммы, иногда в процентном соотношении от страховой суммы.

Оформление договора с франшизой выгодно, но нужно понимать, что придётся платить из своего кармана.

На что ещё обратить внимание?

Помимо цены полиса обращайте внимание и на другие факторы.

Комментирует Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании: «При выборе страховой компании обращайте внимание на величину тарифа, рейтинг компании , на наличие представительств в вашем регионе. Ведь ваша задача не просто заплатить деньги за полис, но и получить потом страховое возмещение при наступлении страхового случая. И финальный совет: экономия не должна выходить за разумные пределы, ибо в страховании, как нигде, актуальна поговорка: «Скупой платит дважды».

Чем отличаются страховая сумма и стоимость

  • На цену влияет, например, какой вообще автомобиль вы страхуете. Понятно, что ВАЗ застраховать будет гораздо дешевле, чем люксовый Лексус.
  • Очень сильно на стоимость КАСКО влияет возраст автотранспортного средства. Новые машины гораздо дешевле страховать, чем, например, которым 7 и более лет.

    Многие самые крупные компании не страхуют машины КАСКО, если им более семи лет. Потому что у старой машины вероятность поломки какой-либо детали увеличивается многократно, а менять все равно придётся на новую.

  • Например недорогая, но редкая модель иномарки, которая сама по себе не стоит особо больших денег — и вроде бы страховка КАСКО на неё должна быть недорогая, но почему-то страховая просит очень дорого.

    Ответ прост: чтобы достать, гипотетически, поломанную деталь на этот автомобиль, придётся, например, заказывать её в США, а это, сами понимаете, очень дорого. Поэтому и страховка будет стоить дорого.

  • На стоимость страховки КАСКО, как например и на ОСАГО, очень сильно влияет стаж вождения автомобилиста и его возраст.

    Если возраст менее 22 лет и стаж вождения менее трёх лет, то в ОСАГО цена полиса вырастает в 1.8 раза. КАСКО не исключение — стоимость будет тоже гораздо выше, чем у опытного водителя.

    Расчёт страховщиков прост: неопытный, молодой водитель имеет гораздо выше шансы попасть в аварию, чем опытный водитель. Это показывают и сухие цифры статистики.

  • На стоимость КАСКО влияют многие факторы, например, какого пола водитель.
  • Многие страховые компании дают скидку при цене на КАСКО, если у страхователя есть дети. Это как бы показывает, что человек подсознательно или осознанно будет более ответственно ездить, соответственно риск оказаться в аварии у него меньше.
  • Если ваша машина находится в хорошо охраняемом гараже или гаражном комплексе, вы получите большую скидку в цене на полис КАСКО, чем водитель, который оставляет свой автомобиль во дворе дома. Это важно знать и учитывать при разговоре со страховщиком.
  • Наличие систем сигнализации даёт право на скидку при покупке КАСКО, чем выше качество систем сигнализации, тем меньше вы будете платить за страховку. Наиболее уважаемые у страховых компаний спутниковые системы сигнализации.
  • Территория использования автомобиля тоже имеет огромное значение при расчёте КАСКО. Естественно, если вы живете в Москве, то вероятность попасть в аварию несравненно выше, чем в какой-либо деревне. Соответственно и стоимость страховки будет сильно отличаться.
  • Марка и модель автомобиля имеют огромное значение при страховании КАСКО, так как КАСКО это страховка и от угона, а не секрет, что некоторые модели угоняют очень часто, а другие вообще практически не трогают.

    Поэтому, коэффициент угоняемости очень сильно влияет на расчёт цены КАСКО. Например, из отечественных автомобилей очень угоняемая десятка ВАЗ. Среди иностранных автомобилей, очень угоняемым является, РЕНО «Логан».

    Поэтому, если у вас эта марка машины, или какая либо другая, имеющая высокую степень угона по статистике страховщиков, цена на страховку возрастёт.

    Не лишне напомнить, что страховые компании постоянно мониторят статистику угонов, как в базах своих организаций, так и в тесном сотрудничестве с правоохранительными органами, и статистика у них постоянно обновляется. Меняются и коэффициенты угоняемости машин, определённых марок.

  • Если есть большое желание, сэкономить на страховке КАСКО, можно воспользоваться такой опцией, как франшиза, при страховании автомобиля.

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре

Согласнокалькулятору Сравни.ру, стоимость страховки на Ford Mondeo 2015 года, на котором ездят мужчина и женщина 30 и 31 года со стажем вождения по 9 лет, обойдётся в сумму от 36 тысяч ₽ в Тинькофф Страхование до 87 тысяч ₽ в СК «Согласие» (данные на 28 августа 2018 года). Каждое предложение предусматривает франшизу 15 тысяч ₽.

Кстати, отсутствие опыта вождения тоже существенно влияет на стоимость страховки. Например, страховка для автомобиля Kia Sportage 2016 года, на котором будет ездить мужчина 35 лет со стажем 10 лет, будет стоить от 29 до 86 тысяч ₽ в зависимости от страховой компании. Если точно такой же автомобиль водит 20-летний мужчина со стажем 2 года, страховкаобойдётся ему уже в сумму от 49 до 146 тысяч ₽.

По словам руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Ильи Григорьева, в такой ситуации в его компании можно рассчитывать на скидку от 10%. Василий Бусаров из ВСК называет такую же стартовую скидку.

страховая сумма и страховая стоимость

В отличие от ОСАГО это добровольный вид страхования. В случае ухода с рынка страховщика РСА гарантирует клиентам только выплаты по ОСАГО. Следовательно, страховую компанию нужно выбирать очень тщательно.

Как исчисляется страховая сумма

Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества.

Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб., эта цифра уменьшится после первой выплаты. Если она составила 500 тыс. рублей, в дальнейшем страхователь может рассчитывать только на остаток в 500 тыс. р. вне зависимости от фактического ущерба.

При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.

Возможно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Оспорить заниженное возмещение возможно лишь с помощью суда, поскольку в соответствии с ГК РФ, пересмотр страховой стоимости, указанной в договоре, является незаконным. Любые изменения должны быть внесены в договор и подписаны обеими сторонами.

виды страховых сумм

В указанном примере организация самостоятельно изменила размер страховой суммы, без согласования ее с владельцем авто. Исключением может стать только доказательство того, что хозяин намеренно ввел страховщика в заблуждение касательно стоимости при страховании имущества.

ВАЖНО! При полном уничтожении имущества, страховщик должен возместить полный размер страховой суммы.

Если выплата была занижена, это незаконно и необходимо оспорить данное решение в суде.

Таким образом, зная, что такое страховая сумма, можно определить, на какие выплаты можно рассчитывать по конкретному договору. Немаловажным при этом является выбор вида возмещения по контракту и правил исчисления данного показателя.

Видеофайлы

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.