Как правильно выбрать страховую компанию

Виды страхования

На какие финансовые показатели обратить внимание

Большинство СК публикуют результаты своей финансовой деятельности в открытый доступ — это значит, что компания честная и надежная.При поиске стоит изучить следующие показатели:

  • Рейтинг финансовой устойчивости. Существует несколько уровней, характеризующих финансовые возможности СК, ее надежность и прогноз на будущее. Периодически такой уровень присваивается независимым агентством после аудита. Высший уровень А .
  • Сумма страховых выплат. Отражает готовность компании выполнять свои обязательства. Анализ данных предоставляется в разрезе по видам страхования, подразделениям СК, по всему портфелю.
  • Удельный вес в страховом портфеле. Для оформления медицинской страховки стоит выбрать СК, в портфеле которой медстрахование занимает ведущую позицию. В этом случае опыт компании будет выше, и в конфликтных ситуациях она сможет оказать компетентную помощь.
  • Размер уставного фонда. Этот показатель в Украине установлен законодательно и для рисковых видов страхования составляет не менее 1 млн. евро. Для лайфовых компаний, которые занимаются накопительными видами страхования, он увеличен до 1,5 млн. евро. Уставной капитал должен быть сформирован только денежными средствами. Допускается присутствие не более 25% ценных бумаг, но только выпущенных государством.
  • страховой ассистанс
    Что такое страховой ассистанс
    почему не страхуют здоровых
    Почему страховые компании боятся страховать здоровье украинцев?

    Уровень выплат, или отношение сумм выплат к суммам премий. Характеризует честность компании в отношении клиента, выражается процентным значением. Если уровень выплат слишком низкий, это означает, что страховщик не в полной мере выполняет свои обязательства. При слишком высоких показателях есть риск разорения СК от убытков. Для сектора медстрахования нормальным считается 40-60%.

  • Динамика активов. Прирост активов говорит об увеличении деловой активности компании, однако в этом случае необходим еще и анализ дебиторской задолженности. Если такая задолженность растет за счет увеличения сбора премий, то эффективность и вправду повышается. Если к ней присоединяется еще неудовлетворительный внутренний контроль за расчетами со страхователями, то положение прямо противоположное. Выбор страховой компании во многом зависит от динамики резервов — падение их размеров говорит о том, что компания использует их для расчета с клиентами. Это показатель риска разорения.

Анализ финансовой деятельности может дать представление о надежности СК при необходимости выплаты средств. Однако это не единственный параметр при выборе страховщика.

Виды полисов

Оформление полиса ОСАГО является обязательной процедурой для всех автовладельцев, КАСКО — исключительно добровольное. В чем между ними существенное различие?

Первый защищает интересы водителя, но не распространяется на транспортное средство. Это означает, что при случайном повреждении автомобиля – падении сосульки, удара о бордюр, прочего форс-мажора – владелец не имеет права на получение страхового возмещения. Если же произошло стандартное ДТП, в таком случае разворачивается привычный сценарий.

Если стоимость ОСАГО регулируется на государственном уровне, то в случае КАСКО цена одинакового пакета услуг может очень сильно отличаться. Зависит это от политики каждой конкретной компании, предлагающей разные условия разной ценовой категории.

Высокая стоимость полиса КАСКО вынуждает автомобилистов отказываться от данного вида страхования, хотя он дает право на возмещение повреждений от практически любых возможных неприятностей, которые могут произойти с автомобилем.

Как правильно выбрать страховую компанию

Страховой договор рассматривает многочисленные аспекты, которые повлияют на размер будущей компенсации: год выпуска автомобиля, его износ на момент заключения договора, водительский стаж владельца. Из совокупности этих факторов складывается итоговая стоимость полиса КАСКО. Таким образом, этот вид страховки более привлекателен для автовладельца, поскольку позволяет максимально защитить его транспортное средство ото всех происшествий.

Главные критерии выбора СК

Чтобы правильно оценить компанию при оформлении медицинской страховки, следует учесть следующие показатели:

  • Рейтинг. Ежегодно независимые рейтинговые агентства публикуют по результатам проведенных исследований списки лучших СК. В некоторых указываются уровни.
  • Опыт на рынке. Длительность нахождения на рынке страховых услуг сама по себе говорит о достаточном опыте и финансовой устойчивости.
  • Открытость информации. Большинство крупных игроков выкладывает все результаты своей финансовой деятельности в открытый доступ — это является свидетельством прозрачности намерений страховщика и его честности.
  • критерии выбораФинансовые показатели. Существует несколько позиций финансовой отчетности, которые понятны даже непрофессионалу, но могут охарактеризовать деятельность СК. Это уровень выплат, сумма страховых выплат, размер уставного фонда, рейтинг финансовой устойчивости.
  • Тарифы компании. Этот показатель стоит оценивать в сравнении с другими ценами на рынке. Слишком низкий ценник на полис добровольного медицинского страхования может быть свидетельством либо неблагополучного финансового положения, либо «подводных» камней в договоре.
  • Отзывы. Насколько клиенты довольны деятельностью конкретной СК, можно узнать из отзывов на форумах. Значение имеют 3 показателя: насколько быстро оплачивается ущерб, в полном ли объеме и требует ли страховщик дополнительные документы. Своеобразной гарантией качества является присутствие среди клиентов крупных предприятий или организаций.
  • Сервис компании. Привлечь клиента для СК — это не все, нужно его еще и удержать. Продвинутые компании понимают это и уделяют уровню сервиса достаточно внимания, чтобы клиент остался довольным. Для страхователей это иногда имеет жизненно важное значение: например, от хорошего ассистанса за границей зависит, насколько быстро окажут медицинскую помощь.

1. Популярность

Люди предпочитают обращаться в более известные компании, находящиеся на слуху, проверенные знакомыми и друзьями, имеющие грамотно наполненные сайты и хорошую репутацию.

Друзья и коллеги могут поделиться информацией о неприятных происшествиях с их автомобилями и последующем процессе получения страховки, тех трудностях, с которыми они столкнулись при общении со страховой, и положительными моментами. Особое внимание следует уделить времени с момента ДТП до выплаты страховки, количеству дополнительных документов, требуемых страховщиком, и полноте выплаченной суммы. Для составления мнения о рынке страховых услуг рекомендуется изучить не менее 5 компаний.

Общую картину жизнедеятельности страховой компании помогут определить онлайн-сервисы, предоставляющие данные в открытом доступе. Например, сайт РСА покажет цифры сборов и выплат каждой страховой компании. Здесь же можно увидеть сведения о временной администрации в некоторых страховых, а также проверить наличие у них лицензий на деятельность.

Если имеется информация о приостановлении лицензии, с этой компанией лучше не заключать договорных отношений, даже если мера эта временная. Сотрудник компании может продемонстрировать копию лицензии, оформленную должным образом. Но не лишним будет перепроверить ее легитимность, потому есть организации, которые продолжают свою деятельность даже с приостановленными или отозванными лицензиями. В результате оформленный в подобной компании полис не будет считаться действительным.

Рейтинг компании по оценкам специалистов можно уточнить на Эксперт РА, который обновляется регулярно. Но попадает в него не каждая организация, потому что услуга по оценке надежности является платной. Отсутствие в списке рейтинга не обязательно означает негативную репутацию страховой — возможно, она просто экономна.

3. Личное общение

При визите в офис страховой компании возможно составить собственное мнение, даже если посещение будет иметь исключительно ознакомительный характер. При наличии других клиентов у них стоит поинтересоваться их мнением о компании, случались ли у них ДТП, как долго они ожидали выплат.

В процессе беседы с менеджером следует обратить внимание на манеру общения, насколько вежлив собеседник, пытается ли подобрать и предложить индивидуальные условия, подробно ли объясняет все тонкости и нюансы, сколь «прозрачны» условия компенсации.

Как правильно выбрать страховую компанию

Безусловно, это не гарантия благонадежности компании, но все же дает надежду, что внимательность, проявленная при разговоре, приведет к внимательности при возникновении какого-либо инцидента.

4. Договор

Если есть возможность, образец договора стоит отдать на изучение компетентному юристу. Особое внимание нужно обратить на пункты, касающиеся условий исключения или ограничения страховых случаев, а также вероятных причин отказа в компенсации.

Некоторые компании в качестве повода для отказа в выплате страховки указывают грубое нарушение правил дорожного движения. С такими страховщиками не стоит заключать договорные отношения, потому что в любом столкновении они будут пытаться найти эти грубые нарушения, лишь бы не выплачивать деньги.

Важно выяснить, какова система оценки полученных повреждений, используемая страховой компанией. Очень распространены случаи, когда размер компенсации столь мал, что не покрывает даже приобретение запчастей для ремонта транспортного средства. Самый лучший вариант, если калькуляция будет прописана в договоре.

На ненадежность страховшика укажет нереально низкая стоимость самого полиса. Это будет означать, что фирма еще совсем молодая или совсем крошечная, раз занимается таким открытым демпингом. В первое время своего существования эта политика сможет привлечь к себе внимание клиентов, но в совсем недалеком будущем с большой вероятностью приведет к банкротству.

А вот наличие бонусной системы и прочих программ лояльности – однозначно приятный момент для автовладельца. Действительно надежные компании всегда поощряют своих постоянных клиентов за преданность, снижая стоимость полиса. Делают они это по простой причине – они могут себе это позволить.

Некоторые страховщики включают услугу по эвакуации поврежденного автомобиля с места происшествия, а также выезды своих сотрудников и полное юридическое сопровождение.

Наконец, пункт о сроках осуществления выплат, который обязательно должен присутствовать в страховом договоре. Это не даст возможности страховщикам увиливать от своих обязанностей и растягивать время возмещения ущерба на полгода и более.

Выбираем страховую компанию для автомобиля

Как было сказано выше, автовладельцу необходимо осуществить мониторинг рынка страховых компаний и остановить выбор на 5 организациях. Чтобы не рассуждать гипотетически, можно попросить каждую из них составить расчет для того транспортного средства, на которое планируется оформлять полис.

Также не лишним будет просьба ознакомиться с образцами договоров, что можно сделать самостоятельно или с привлечением юриста. Таким образом автовладелец сможет сравнить предлагаемые условия, цены, пакеты требуемых документов, все недостатки и преимущества каждой из выбранных компаний, чтобы прийти к окончательному мнению.

Признаки ненадежной СК

Собирая сведения о страховой компании, можно наткнуться на данные, которые негативно характеризуют страховщика:

  • в СМИ или на форумах, в отзывах клиенты рассказывают о том, что выплаты при наступлении страхового случая не делаются или производятся с задержкой и не в полном объеме;
  • признаки ненадежностиневозможно найти финансовую отчетность, а при просьбе ее предоставить компания уходит от ответа;
  • на руководящих постах СК часто меняются люди — это признак того, что идут поиски антикризисного специалиста;
  • заниженные цены на страховые полисы могут быть свидетельством финансовой несостоятельности страховщика.

Если хотя бы один из признаков присутствует, иметь дело с такой компанией не стоит — скорее всего, она в ближайшем будущем прекратит свое существование.

Возможность экономии

Если автовладелец не готов выложить большую сумму за приобретение полиса страхования, он должен сразу обсудить с менеджером компании особые условия договора и комплексные скидки:

  • если владелец транспортного средства приобретает одновременно оба страховых полиса – ОСАГО и КАСКО, то компания может предоставить скидку в размере 5-10% от общей стоимости договора;
  • автовладелец, имеющий собственный гараж и оставляющий машину исключительно на парковках, может отказаться страхования риска угона. В среднем это снизит стоимость полиса на 10-15 %;
  • удешевить полис поможет франшиза, например, при выборе 10% автовладелец сможет рассчитывать на 10% скидки.

Что делать, если аннулировали лицензию

Большинство страховых компаний ведет свою деятельность по нескольким направлениям. Для каждого выдается отдельная лицензия — это закреплено законодательно (Закон «О страховании», Лицензионные условия осуществления страховой деятельности).

Для действительности полиса клиенту просто нужно перезаключить договор после получения компанией нового документа.

В случае, если клиент решил все-таки расторгнуть договор, ему необходимо соблюсти несколько условий:

  • заранее известить СК о своем намерении прекратить отношения — сроки в каждом полисе указываются отдельно;
  • получить часть страхового платежа, рассчитанного пропорционально оставшемуся периоду, только после вычета затрат на ведение дела страховщиком.

Если лицензия приостановлена не по финансовым причинам, то страхователю беспокоиться не о чем. Даже в случае аннулирования лицензии на определенный вид деятельности компания обязана выполнять обязательства по заключенным ранее договорам.

Как правильно выбрать страховую компанию

Выбор страховой для ДМС, проведенный с полным анализом деятельности и учетом всех критериев, исключает такую возможность. Но если это все-таки случилось, стоит проконсультироваться у юриста и подать соответствующие документы на возмещение кредитором задолженности. Долг перед страхователями выплачивается после погашения долгов:

  • государству;
  • сотрудникам компании.

Вероятность получения задолженности клиентами ничтожно мала: к моменту, когда СК объявлена банкротом, как правило, активов у нее уже нет.

Чтобы правильно выбрать страховую компанию, изучите материалы на нашем сайте: здесь много полезной информации, в том числе рейтинги и мнения экспертов. Можно узнать примерную стоимость полиса ДМС, ответив на несколько вопросов.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Узнайте стоимость медстраховки без обращения в страховую компанию

Ответьте на несколько вопросов на сайте и узнайте стоимость полиса ДМС в самых надежных страховых компаниях Украины для вас, вашей семьи или вашего коллектива прямо на сайте.

Узнать стоимость страховки

Как выявить неблагонадежного страховщика

Опасения должны вызвать такие тревожные «звоночки», выявленные у страховой компании:

  • она не предоставляет в открытом доступе данных своей финансовой отчетности;
  • имеет слишком узкий портфель предлагаемых услуг;
  • если менеджер компании не позволяет взять образец договора и ознакомиться с ним вне стен организации, слишком навязчиво склоняет к подписанию документов, расплывчато дает пояснения спорных или сложных пунктов.

Действующее законодательство обязывает всех автовладельцев получать страховой полис на свое транспортное средство. Выбор компании-страховщика – личное дело каждого. Но при заключении договорных отношений стоит помнить, что экономия на страховке может вылиться в огромные затраты при вероятных происшествиях. Старейшая поговорка про скупого, которому придется платить дважды, отлично применима именно к вопросу оформления страхового полиса автовладельцем.

Еще по теме  Как вернуть страховку по автокредиту в Сетелем Банк?
Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.