Особенности страхового товара, порождаемые предложением

Виды страхования

Факторы торможения предложения

Непрозрачными акты купли-продажи страховых товаров являются не только в силу объективных и субъективных факторов торможения спроса. Такие факторы присущи и предложению, и они также порождаются особенностями страхового товара и спецификой их восприятия потенциальными и реальными страхователями.

Генеральной тормозящей особенностью (спецификой) страхового товара, предлагаемого покупателю, является форма бытия этого товара. У формы бытия предлагаемого страховщиком товара, т.е. со стороны предложения, та же особенность, что у страхового товара со стороны спроса, а именно — специфическое многообразие состава и структуры.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Состав страхового товара со стороны предложения

Рис. I.6

1) нематериальная полезность потребительной стоимости страхового товара всегда невещная, т.е. материально неосязаемая (не воспринимаемая органолептически), так как она есть предложение комфорта от спокойствия и уверенности страхователя в надежной, гарантированной защищенности его законно застрахованных имущественных интересов.

2) материальная полезность потребительной стоимости при любом страховании (рисковом, накопительном) имеет вещную форму бытия, так как это страховые денежные выплаты или натуральная форма компенсации убытка. Обе формы воспринимаемы органолептически, поэтому всегда понятны потребителю страхового товара.

Однако трудности понимания вещной полезности страхового товара состоят в том, что в рисковом страховании страховщик, во-первых, не может сразу (после получения взноса) выплатить страхователю компенсацию, так как в момент акта купли-продажи еще нет убытка. Во-вторых, убыток может не наступить в течение всего срока страхования, значит, и компенсации не будет.

Это может вызвать различные сомнения у страхователя и, как отмечалось, страховщик, предлагая свой товар, должен подготовить страхователя к тому, что материальная полезность товара не всегда для него примет вещную форму. Если нет выплаты по причине того, что в течение срока страхования не наступил оговоренный страховой случай, то страховой товар останется у страхователя только в форме услуги, т.е. не вещи (см. рис. I.6).

Таким образом, несмотря на вещность материальной полезности, предложение может представиться страхователю непрозрачным (см. рис. I.6), если он не получит по любой причине страховую выплату. Непонимание может вызвать у него разочарование от сделки;

Еще по теме  Что такое страховой акт при ОСАГО

3) стоимость страхового товара всегда имеет денежную форму рыночной цены, которая называется страховым взносом (платежом, премией). Деньги как разновидность имущества всегда вещны и доступны для органолептического восприятия: покупатель страхового товара платит деньги (взносы), страховщик получает их.

Поскольку по условиям страхования в Российской Федерации договор страхования не вступает в силу, пока страховщик не получит денежный взнос (премию), постольку эта сторона предложения, казалась бы, вещно прозрачная, не должна быть непонятной покупателю; но предложение именно с этой стороны ему не просто непонятно, а еще и дискомфортно, так как он предложение деньгами удовлетворил, а взамен непонятно что получил. Это усиливает второй фактор торможения предложения.

Показанное специфическое многообразие состава и структуры страхового товара со стороны предложения, как видно, проявляется преимущественно в невещественности, т.е. в том, что даже материальные части товара вещно проявляются для покупателя не всегда, и это решающим образом влияет на организацию страховщиком предложения.

Страхование, как отмечалось, лишено возможности произвести и показать товар лицом, как это могут делать другие отрасли общественного производства.

В частности:

  • страховщик не может конкретному покупателю показать именно ту товарную услугу, которую ему хотелось бы купить. Дело не только в том, что она не вещь, но и в том, что она еще не произведена. Страховщик, в силу исключительной индивидуальности спроса в страховании, первоначально берет от покупателя заказ на товар и деньги вперед. Любому клиенту страховщик предлагает словесный образ товара. То есть для клиента еще не произведена вещная полезность страхового товара;
  • даже если бы всех покупателей абсолютно устроили словесные (вербальные) условия типовых (стандартных) правил страхования, то и в этом случае страховщик, чтобы произвести товарные услуги (не вещи), должен заранее иметь необходимое количество денег для создания страховых резервов (денежных фондов), которые являются материальным базисом для психологического (нематериального) спокойствия и уверенности клиента в действительной защищенности его застрахованных имущественных интересов. Такое количество денег страховщик может получить только от реальных страхователей, которые прокредитуют его своими взносами.
Еще по теме  Консультация Страховая пенсия как формируется и как рассчитывается

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Не получив кредита от них, страховщик не сможет организовать предложение — доставить на рынок словесный образ товара и затем его произвести, если получит на основе этого образа заказ на товар.

Такая технологическая последовательность (купля-продажа впереди производства) показывает, что в страховании вышеприведенная формулировка предложения нуждается в уточнении: предложением страховых товаров можно назвать только такую деятельность страховщика, которая заключается:

  • в доставке на страховой рынок вербального (словесного) образа страхового товара;
  • получении заказа на его производство;
  • денежной оплате (кредитовании) заказа клиентом;
  • реальном производстве этого товара для покупателя.

Страховщик в силу названных причин (сложного невещно-вещного строения страхового товара и невозможности его реального производства до продажи) не может для демонстрации предложения потенциальному покупателю:

  • выставить страховые товары на витрину;
  • сформировать из них на складе производственную партию;
  • позволить продегустировать страховой товар, как, например, пищу, напитки; проехать на нем, как на транспортном средстве; послушать его, как музыкальный инструмент, и т.д.;
  • позволить перед покупкой страхового товара предварительно ощутимо воспринять такую часть его потребительной стоимости, как страховую выплату, предназначенную лично для него как для покупателя.

О том, что компенсацию убытка страховщик выплатит, покупатель должен верить ему лишь на слово. Но в такие слова люди верят меньше, чем в то, что компенсация может быть не выплачена, так как отрицательный опыт (а в подобных случаях даже чужой) психологически воспринимается легче, чем положительный. Слухи — мощная отрицательная сила (фактор) торможения предложения.

Прежде всего они смыкаются с задачами по нейтрализации факторов торможения спроса, так как спрос и предложение — две стороны одного рыночного инструмента — стихийного регулятора пропорциональности общественного производства в условиях преобладания товарного производства над натуральным.

Вместе с тем в отличие от живых носителей спроса страховщик на порядки более компетентен в экономической «анатомии и физиологии» своего предложения, понятийном аппарате страхового дела, юридических тонкостях, связанных со страховыми сделками, и т.д. Это положение страховщика по отношению к его клиентам общепризнано во всем мире, и поэтому законодательство всегда предусматривает в страховании первоочередную заботу об интересах клиентов.

Цивилизованный страховщик, отчетливо понимая это, стремится сделать все, чтобы страховой товар со стороны его предложения был максимально прозрачным для любого покупателя — индивидуального и корпоративного.

1) страховщик стремится к литературно качественному изложению вербального (словесного) образа страхового товара, чтобы сделать его описание предельно понятным, недвусмысленным, лишенным юридических ловушек для клиентов;

Еще по теме  Рейтинг страховых компаний 2020 ОСАГО

2) страховщик должен не бояться публиковать регулярно в печати и в Интернете, озвучивать по радио, показывать по телевидению основные финансовые результаты своей деятельности, особенно в части динамики уставного капитала и использования страховых резервов, предназначенных для покрытия убытков — страховых выплат клиентам.

Не раскрывая финансово-технологических тонкостей, страховщик может показать, как конкретно за определенный период (месяц, квартал, полугодие, год и годы) у него:

  • изменяются доходы и прежде всего страховые взносы (премии) и инвестиционная прибыль;
  • изменяются страховые резервы и благодаря этому идут профилактика убытков и страховые выплаты клиентам.

Если страховщик регулярно через СМИ извещает страну об этих показателях своей деятельности, то факты профилактики убытков и страховых выплат безусловно откладываются в памяти людей, становятся понятными и убедительными как вещное воплощение страхового товара.

Публикация (собственная и аудиторская) динамики и структуры использования страховых резервов должна сопровождаться доступными разъяснениями для людей, слабо разбирающихся в страховых технологиях и финансах. Они должны легко уяснять, что именно страховые резервы (и уставный капитал) являются реальной материальной (денежной) базой, которая обеспечивает им не только комфортное спокойствие и уверенность, но также и то, что благодаря мощным и надежным резервам (и уставному капиталу) страховщик делает клиента высококредитоспособным;

https://www.youtube.com/watch?v=upload

3) страховщик должен обращать особое внимание на кадровую политику своей фирмы, так как она обеспечивает высокую степень доверия в стране и мире к фирме, ее руководству. Доверие обеспечивается не только отличными финансами фирмы, но также ее кадрами. На Западе особое внимание уделяется опыту, квалификации, профессионализму и прежде всего — моральной добропорядочности руководителей страховой фирмы;

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.