Страховое право: понятие, регулирование, особенности

Виды страхования

Чем регулируется

Страховое право в РФ регулируется многочисленными законодательными актами, среди которых есть Федеральные законы, Постановления Правительства РФ, Указы Президента. Основными юридическими документами, раскрывающими нормы страхового права в России, являются:

  • Гражданский кодекс (часть вторая). Глава 48 полностью относится к страховой отрасли финансового рынка. ГК РФ позволяет гражданам и организациям получить сведения о действующих видах, формах и принципах страхования в России, участниках рынка, условиях оформления, прекращения и изменения договоров.
  • Закон, посвященный организации страхования: ФЗ от 27.11.1992 №4015-1. В нем содержится информация об отраслях, относящихся к сфере регулирования страхового права в стране.
  • Законы, относящиеся к конкретной отрасли страхования: об ОСАГО, ОМС, защите залогового имущества и т.д. В каждом официальном документе прописаны нормы поведения участников сделки, контроль над соблюдением которых является основополагающим фактором создания и функционирования отрасли страхового права в России.
  • Постановления Правительства РФ (например, от 8 августа 2012 г. №804), Указы Президента (от 15.01.2016 №13), Указания Центробанка (от 20.11.2015 № 3854-У) и другие законотворческие документы, относящиеся к данной отрасли.

Принципы страхового права

К основным принципам страхового права относится:

  • Наличие страхового интереса. Он выступает основной зарождения финансовых отношений между страхователем и страховщиком. Интерес клиентов фирмы заключается в защите жизни, здоровья, собственности или ответственности. Для страховой организации имеет значение получение прибыли за оказание услуги по продаже полиса – страховой премии.
  • Защита риска. Его наличие – обязательное условие при продаже полиса. Нельзя защитить интересы в отношении неблагоприятного события, вероятность наступления которого равна нулю. Такая сделка считается фиктивной и не имеет финансовой выгоды для страхователя. От лица страховщика продажа такого полиса является попыткой незаконного обогащения (финансовое мошенничество).
  • Эквивалентность сделки. В основу принципа положено понятие математического равенства: страховщик заключает сделки, получая прибыль за продажу услуг с таким расчетом, что сможет на 100% компенсировать издержки клиентов в результате наступления страховых случаев. Анализ предельно допустимого порога убыточности определяет специальный сотрудник компании – финансовый аналитик.
  • Доверие. Подразумевается, что в процессе заключения сделки клиент ознакомился со всеми условиями договора (размер премии, компенсации, срок, издержки, исключения) и имеет представление о финансовом положении и репутации страховщика. В то же время страховая организация, продавая услугу, в большинстве случаев полагается на слова покупателя полиса о состоянии страхуемого объекта. Если состояние объекта (субъекта) страхования влияет на размер премии, его оценку может производить представитель компании, чтобы исключить обман со стороны страхователя.
  • Наличие связи между реализацией риска и причинением убытка. Порча застрахованного имущества (ответственности, причинение вреда здоровью) должна произойти с учетом одного или нескольких указанных в договоре рисков. Иначе выгодоприобретатель не может рассчитывать на возмещение.
  • Восстановительной стоимости застрахованного объекта (субъекта). Задача страховщика, который следует нормам страхового права – вернуть прежнее состояние застрахованного объекта, который был поврежден в результате реализации неблагоприятного события по договору. Возврат исходной стоимости (состояния) объекта защиты осуществляется в виде финансовой компенсации на ремонт, замены на аналогичный по стоимости товар или в форме натурального возмещения (когда объект ремонтируют партнеры фирмы без перечисления средств клиенту).
Еще по теме  Как узнать отчисления страховых взносов в пенсионный фонд в 2020 году

Виды и типы страхования в законодательных актах

В соответствии со ст.2 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1, в России страховые организации имеют право заниматься:

  1. Страхованием.
  2. Перестрахованием.
  3. Взаимным страхованием.

Доступ к любому виду услуг возможен только при наличии лицензии, выданной регулятором страхового рынка – Центробанком.

Рынок страхования в РФ делится на 2 большие отрасли: добровольное и обязательное (ст. 927 ГК РФ). Каждая из отраслей подразделяется на подвиды: имущественное, личное или страхование ответственности. Необходимость оформления обязательной страховки возникает при определенных обстоятельствах: при управлении транспортным средством на территории РФ (ОСАГО), покупке жилья в ипотеку (залоговое страхование). Каждый из подвидов страховых услуг регулируется нормами страхового права индивидуально. Пример – федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО.

Добровольные виды страховок приобретаются клиентом на основе его волеизъявления. Особенности реализации полисов добровольного страхования обычно не регламентированы отдельными актами и указываются в общих документах, посвященных страховому делу в РФ. Например, о страховании жизни и здоровья заемщика клиенты банков могут ознакомиться в п.10 ст.7 закона от 21.12.2013 №353-ФЗ о потребительском кредитовании и п.2 ст.935 ГК РФ.

Основные субъекты страхового права

К субъектам страхового права в РФ относятся все, кто принимает участие в заключении договора страхования. Основными участниками сделки являются:

  • Страхователи. Это лица, заключающие договор. В добровольных видах страхования страхователи выступают в роли инициаторов правоотношений.
  • Застрахованные лица – те, в пользу которых заключается договор. Это может быть покупатель полиса, его родственник, иное физ.лицо или организация.
  • Выгодоприобретатели. К ним относятся получатели средств в рамках страхового договора. Страхователь может сам являться выгодоприобретателем или назначить на эту роль человека, которому доверяет получение компенсации. В случае смерти владельца полиса выплата может быть поделена между наследниками по закону, если иное не указано в документах. Чаще всего страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо – это один и тот же клиент.
  • Страховщики – это только юридические лица, имеющие лицензию ЦБ РФ в определенной отрасли. Если компания защищает интересы другой финансовой организации, она именуется перестраховщиком.
  • Посредники. Это страховые агенты, брокеры и аналитики, работающие на организацию или в ее интересах. Роль посредников в сфере страхового права может принадлежать и компании, например, банку, осуществляющему продажу полисов в качестве партнера страховщика.
  • Законные представители. У клиентов они требуются в случае утери дееспособности лица или представлении его интересов в период отсутствия. Представители компаний (юристы), в основном, требуются для защиты репутации, финансовых интересов фирмы в ходе судебного разбирательства.
Еще по теме  Расчет по страховым взносам пример заполнения

Страховое дело в России

Становление современной системы страхового дела в РФ началось с принятием закона от 27.11.1992 №4015-1. Особенности российского страхового дела:

  • Деятельность по продаже полисов имеют право осуществлять только компании, имеющие лицензию. Выдача разрешения осуществляется регулятором рынка – Центробанком.
  • В РФ страхованием занимаются исключительно юридические лица. С 1994 года конкуренцию российским фирмам составляют предприятия с зарубежными инвестициями и иностранные компании.
  • Среди страховщиков выделяют акционерные общества и ОВЗ (взаимного страхования), структуры с госкапиталом.
  • После принятия Приказа от 19 мая 1994 г. №02-02/08, разработанного органом российского финансового надзора, в РФ официально выделяют 15 отраслей страхования. Наиболее популярные отрасли: от несчастных случаев и болезней, медицинское, автогражданской ответственности, имущественное.

Выводы по теме

Страховое право регулирует отношения между сторонами рынка страховых услуг РФ. В России нормы правоотношений:

  • Содержатся в законодательных актах, указах, письмах ЦБ РФ и других юридических документах, посвященных теме страхования.
  • Основными законами, регулирующими страховую отрасль, являются Гражданский кодекс и ФЗ от 27.11.1992 №4015-1.
  • Нарушение норм права финансовой организацией грозит штрафами, потерей репутации и возможным аннулированием лицензии ЦБ РФ. Физ.лицам страховщики имеют право отказать в продаже, сопровождении полиса или выплате, если действия клиентов противоречат принятым в стране законам в сфере страхования.
Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.