Нужно ли страхование финансовых рисков организации — страхование убытков по сделкам — Наш страховой Дом

Виды страхования

Правила

По финансовым риском сообразно правилам страхования любое обладающее право- и дееспособностью физическое или юридическое лицо может выступать в качестве страхователя или  выгодоприобретателя.

Он вправе заключить договор страхования в свою пользу, но не исключается возможность его заключения в пользу стороннего лица.

https://www.youtube.com/watch?v=gfQuKfw24HU

В соответствии с правилами к финансовым рискам относятся:

  • потери ожидаемого дохода, связанные с несвоевременной реализацией продукции, простоем производственных мощностей предприятия, снижением уровня рентабельности;
  • учреждение, финансирование вновь создаваемой компании;
  • лизинговые, колебания курса продажной цены ценных бумаг;
  • нарушение контрагентом обязательств по сделке, его неплатежеспособность, появившаяся во время исполнения условий сделки.

Особенности договора

Договор страхования финансовых рисков составляется индивидуально с учетом специфики и задач коммерческой деятельности, финансовых возможностей в строгом соответствии с указаниями Гражданского кодекса.

Он заключается на основании письменного заявления, содержанием которого являются сведения о предмете договора, перечне страховых случаев, размере страховой суммы, принятых сторонами обязательствах, о введении изменений и дополнений.

Договор, может быть, расторгнут при истечении срока действия, ликвидации страховой компании, при предоставлении страхователем заведомо ложных сведений, неисполнении страхователем обязательств перед страховщиком он расторгается страховой компанией в одностороннем порядке.

Также  по требованию страхователя он может быть расторгнут в любое время. он подписывается сторонами.

Страхование рассматриваемого типа применительно к физическим лицам используется относительно недавно. Именно поэтому имеется достаточно большое количество самых разных нюансов. В частности, это касается перечня убытков, которые включаются в договор страхования.

Так, сегодня под убытками большинство страховых компаний понимает следующее:

  • ущерб, который был нанесен в результате наступления обозначенного в договоре страхового случая;
  • упущенная выгода;
  • расходы на судебное разбирательство.

Особенно важно уделять внимание последнему пункту. Страховая компенсация по тратам, связанным с судебными разбирательствам, выплачивается только в том случае, если страховщик в письменной форме одобрил действия своего страхователя.

Это означает, что в договоре обозначается некоторая сумма, в пределах которой клиент самостоятельно несет имущественную ответственность.

Например, если величина франшизы составляет 5 тыс. рублей, а ущерб – 4.9 тыс. рублей, то страховая компания выплату возмещения не осуществляет. Использование франшизы позволяет существенно снизить стоимость страхования.

Чаще всего программы рассматриваемого типа предоставляются в коробочных версиях. Также клиент может самостоятельно подобрать какие-либо риски, защита от которых ему необходима в первую очередь. Многие СК позволяют это сделать.

Но далеко не любое имущество подобного типа может быть принято на страхование, существуют определенные требования.

Нужно ли страхование финансовых рисков организации - страхование убытков по сделкам - Наш страховой Дом

Так, не может быть принято на страхование:

  • недвижимость ранее 1960 года постройки;
  • здания, несущие конструкции которых выполнены из дерева;
  • недвижимость, износ коммуникаций в которой составляет более 45%;
  • имущество, расположенное в зоне повышенной опасности (высока сейсмическая активность или подобное).

Имеются некоторые особенности, которые касаются подачи документов в отдел по урегулированию убытков. Согласно Гражданскому кодексу (ст.№15) застрахованное лицо обязано передать страховщику документ, который подтверждает наличие, а также сам факт возникновения убытков.

Именно это позволяет отнести убытки к расходам. Если при оформлении документов допущена ошибка, то это является серьезным поводом для отказа в выплате страховой компенсации.

Формы и виды

По положению правил страхования виды рисков определяют формы страхования по финансовым рискам. Например, риски по ценам зачастую страхуют с помощью деривативов, то есть опционов, фьючерсных, форвардных контрактов, используемых при биржевой торговле ценными бумагами.

 валютный  подразумевается вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют между периодом заключения контракта и фактического проведения расчета. Он делится на риски импортера и экспортера
 кредитный  означает возможность неисполнения предприятием финансовых обязательств в отношении инвестора при использовании кредитных средств. Он возникает перед кредитором, контрагентом, поставщиком, посредником, акционером «тошо»
 инвестиционный  понимается как вероятность получения дохода от вложения денежных средств предпринимателем в осуществление различных проектов
Еще по теме  Условия автокредита

На товарных, фондовых биржах страхование финансовых рисков носит название хеджирования. При нем страхование осуществляется методом заключения обратной сделки, использования обратных товарных, валютных потоков.

Также оно совершается встречной продажей или покупкой одного и того же базисного актива. Чтобы заменить один финансовый инструмент другим коэффициент корреляции должен быть с отрицательным знаком, то есть стоимостные показатели ценных бумаг должны быть прямо противоположны.

Условия страхования финансовых рисков

Условия страхования рассматриваемого типа регламентируются действующим законодательством (Гражданским кодексом).

Согласно ему, страховые компании имеют право предложить свои услуги по защите физических лиц от следующих рисков:

  • непредвиденные расходы в результате возникновения чрезвычайной ситуации;
  • утрата работы;
  • невыполнение договора;
  • расходы на судебные издержки.

Под чрезвычайной ситуацией могут пониматься различные происшествия. Например, это наступление несчастного случая, в результате которого страхователь теряет трудоспособность.

Особенно это актуально при присвоении группы инвалидности. Так как в этом случае потеря трудоспособности является постоянной (инвалидность Iили II группы).

При страховании имущественных интересов, связанных с недвижимостью, в качестве риском могут выступать:

  • повреждение имущества огнем;
  • нанесение ущерба силами природы – наводнение, буря и иное;
  • падение пилотируемых летательных аппаратов, иных предметов;
  • выход из строя инженерных коммуникаций – электропроводки, водопровода, иного.

Могут быть застрахованы интересы клиента, связанные с имуществом, расположенным внутри здания. Это может быть:

  • одежда;
  • бытовая электроника, мебель;
  • предметы искусства – картины, статуи и другое;
  • ремонт – внутренняя отделка (обои, плитка, иное).

Нужно ли страхование финансовых рисков организации - страхование убытков по сделкам - Наш страховой Дом

Подобного рода моменты в обязательном порядке обозначаются в заключаемом договоре страхования финансовых рисков физических лиц.

Утрата работы на сегодняшний день является самой настоящей проблемой для большинства людей. Так как многие берут кредиты, и отсутствие постоянного заработка делает выплату по займу попросту невозможной.

Физические лица также как и юридические не редко заключают договора различного типа. Согласно им, страхователь должен получить какую-либо денежную сумму.

Данную сделку можно застраховать специальным договором. Страховой продукт такого типа имеет множество особенностей. Он может быть использован только в некоторых случаях.

Но при этом в большинстве случаев клиент может самостоятельно выбрать продолжительность действия заключенного договора – что очень удобно. В договоре страхования рассматриваемого типа присутствует перечень исключений.

Страховым случаем компания не признает убытки, возникшие в результате:

  • умышленного действия или бездействия страхователя;
  • неисполнения заключенного договора;
  • нанесения ущерба имуществу страхователя или третьего лица;
  • действия государственных органов (законных/незаконных);
  • изменения курсов валют;
  • нанесения вреда радиацией;
  • акта терроризма.

Кроме того, не покрываются расходы на:

  • пени;
  • взыскания;
  • штрафы;
  • убытки;
  • выплату различных компенсаций (морального вреда, иного).

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

На рынке страхования финансовых рисков выделены его основные виды, которые представлены внешними и внутренними рисками.

При внешнем страховании застраховываются специфические, возникающие в ходе экономической деятельности предприятия, финансовые риски предприятия в полном объеме.

 обязательной  в рамках данного вида страхованию подлежат активы согласно их балансовой стоимости. Максимальный и минимальный размеры тарифов по страховке утверждается правительством РФ. Причем минимальный размер устанавливается по остаточной стоимости объектов страхования
 добровольной форме  страхуются нематериальных активов, реальные и финансовые инвестиции, депозиты, финансовые гарантии

При осуществлении внутреннего страхования предприятие застраховывает свои риски, возникающие непосредственно в нем.

Онопозволяет предприятию зарезервировать финансовые ресурсы. К тому же он может создать их резерв, чтобы покрыть убытки, непредвиденные расходы, будущие платежи.

Объекты

В страховании по финансовым рискам к его объекту причислены имущественные интересы страхователя, касающиеся убытков.

Как правило, они возникают при неисполнении контрагентом или исполнении ненадлежащим образом, принятых на себя обязательств перед страхователем.

При использовании услуги данного типа объектом страхования являются имущественные интересы страхователя. При этом они не должны противоречить действующему законодательству на территории Российской Федерации.

Имущественные интересы страхователя могут быть связаны со следующими рисками:

  • убытки из-за наступления обстоятельств, на которые клиент не имеет влияния;
  • убытки в результате наступления несчастного случая, присвоения инвалидности.

Перечень страховых рисков достаточно обширен. Он может включать в себя множество пунктов и ограничивается лишь непосредственно страховой компанией, предлагающей услуги рассматриваемого типа.

Компании, которые предлагают данную услугу

Сегодня на страховом рынке Российской Федерации работает более нескольких сотен различных компаний. Но далеко не все они могут предложить своим клиентам такую услугу, как страхование финансовых рисков физических лиц.

Наиболее надежной компанией из всего обозначенного перечня является «Альфастрахование». Данная СК имеет самые высокие рейтинги надежности. «Эксперт Ра» обозначил его на уровне «А ».

К преимуществам сотрудничества с данной страховой можно отнести:

  • быстрый процесс урегулирования убытков;
  • высокую вероятность получения выплаты при наступлении страхового случая;
  • ориентированность на клиента – компания всегда идет навстречу страхователям.

Данная СК имеет очень большое количество филиалов, расположенных по всей стране. Обширное  региональное присутствие дает возможность максимально быстро обратиться в отдел по урегулированию убытков при наступлении страхового случая.

При этом прогноз развития – стабильный. Что означает практически полную невозможность изменения рейтинга надежности компании в долгосрочной и краткосрочной перспективе.

Остальные СК менее известны и при этом не являются участниками рейтинга «Эксперт Ра». Но они достаточно надежны, при необходимости их услугами вполне можно пользоваться.

В то же время следует помнить о том, что вероятность получения денежной компенсации от данных СК ниже на порядок.

Страхование финансовых рисков для физических лиц сегодня – достаточно востребованная услуга. Но при этом её предоставляет ограниченное количество компаний. Тем не менее, любой, даже самый притязательный клиент, сможет подобрать максимально подходящую ему страховую программу.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Акционеры указаны на сайте страховщика

Если у страховой фирмы есть офисы и филиалы в разных регионах страны, это косвенно подтверждает устойчивость компании. Развитая филиальная сеть позволяет собирать страховые премии и организовывать выплаты по страховым событиям.

Чем больше филиалов работает, тем больше страховщик собирает премий. А клиент может получить выплату по месту оформления страховки. Например, если филиал компании есть в Выборге, клиенту не придется для получения выплаты ездить в Санкт-Петербург.

Проверить наличие филиальной сети можно на сайте страховщика.

Прибыльность компании косвенно подтверждает ее надежность. Информацию о финансовых показателях страховщики публикуют на официальных сайтах.

В идеале компания должна быть прибыльной. Если фирма показывает убытки несколько лет подряд, покупать у нее полис рискованно.

Финансовая отчетность на сайте крупной страховой компании

Рейтинги

Косвенно проверить устойчивость компании можно с помощью независимых или официальных рейтингов.

Например, рейтинговое агентство «Эксперт» присваивает страховщикам рейтинги надежности по собственной шкале. Шкала рейтинга описана на сайте агентства.

Официальный рейтинг страховых компаний составляет ЦБ РФ. В этом рейтинге компании ранжируются по финансовым показателям, например, по сумме собранных премий.

Для проверки этого критерия придется изучить среднерыночные показатели. Найдите на официальных сайтах 5 — 7 компаний информацию о собранных премиях и выплаченных средствах. На основе этих данных рассчитайте среднерыночный показатель.

Например, если компании в среднем за год собирают 100 миллионов рублей, а выплачивают 35 миллионов рублей, показатель составляет 35 млн × 100% / 100 млн = 35%.

Еще по теме  Втб 24 страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году - Ипотека и Страхование

Соотношение выплат и собранных премий страховой компании не должно резко отличаться от среднерыночного.

Например, среднерыночный показатель 40%. И тогда фирму с показателем выплат 30% можно считать надежной. А компанию с показателем 15 или 20% выбирать не стоит.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Юридическое лицо имеет возможность застраховать свои систематические и несистематические финансовые риски, чтобы обрести финансовые гарантии с обеспечением защиты его интересов при необходимости.

Причем юрлицо может застраховать предприятие целиком или частично, ограничиваясь отдельными объектами в пределах определенной страховой суммы, в соответствии с перечнем страховых случаев.

Где можно оформить

Многие страховые компании начали свою деятельность в этом направлении страхования, несмотря на то, что оно появилось не так давно.

Предлагаемые компаниями программы обеспечивают надежное покрытие понесенного страхователем ущерба из-за того, что контрагент не смог вовремя выполнить свои обязательства.

При этом они обслуживают своих клиентов на высоком уровне, проводят консультации по вопросам, которые интересуют их, разъясняют положения и правила страхования финансовых рисков, их понятия и где применяются. Ниже приведены условия их страхования в двух известных российских компаниях.

Росгосстрах

Страховая компания в рамках программы по страхованию финансовых рисков охватывает довольно широкий круг отраслей, в которых производится страхование:

  • перевозимых грузов от полученного ущерба, например, повреждения, кражи, разбойничьего нападения;
  • морских и речных судов, по нему обеспечивается комплексная защита имущественных интересов, позволяет заключать крупные международные контракты, получать кредиты под залог судна на выгодных условиях;
  • рисков космической деятельности с обеспечением страховой защитой на всех этапах выпуска и эксплуатации космической техники;
  • сельскохозяйственных рисков, включая добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур, предоставляя страховую защиту;
  • строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности по отношению к третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ;
  • электронного оборудования, в рамках которого покрытию подлежат риски, связанные с его эксплуатацией;
  • яхт и катеров по комплексной программе, обеспечивающей страховую защиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна.

Компания предоставляет свои услуги физическим, юридическим лицам, обеспечивая эффективную страховую защиту своим клиентам.

Лойд-Сити

Нередки случаи, когда контрагент нарушает порядок и сроки исполнения оговоренных в договоре сделки обязательств со страхователем или исполняет их ненадлежащим, вследствие чего страхователя терпит убытки.

Страховая компания возлагает на себя ответственность по заключаемому со страхователем договору на случай неисполнения или ненадлежащего исполнение договорных обязательств контрагентом при определенных условиях.

В их число входят:

  • признание контрагента банкротом, ответственность наступает с момента официальной публикации решения арбитражного суда;
  • невозможность исполнения контрагентом обязательств перед страхователем в установленный срок, в требуемом виде вследствие приостановления деятельности производства, сокращения объемов производства из-за воздействия пожара, взрыва, аварийных ситуаций, стихийных бедствий.

Страховая компания гарантирует своим клиентам осуществить выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая незамедлительно и в полном объеме, если страхователь своевременно известить компанию о произошедшем случае.

Тарифы

При определении тарифных ставок на страхование финансовых рисков учитывается уровень стабильности рыночных отношениях, прогноз на будущее, то есть динамика роста, длительность периода страхования, вид коммерческой деятельности.

Риск каждого отдельного предприятия имеет свои специфические характеристики, определяемые конкретной отраслью, в которой она осуществляется. Страховые тарифы исчисляются в процентах.

 производства  0,27 %;
 сельского хозяйства  0,05 %;
 строительства  0,47 %;
 иных видов отраслей  0,34 %.

Тариф на риски от воздействия стихийных бедствий для всех отраслей равен 0,2 %. Тарифная ставка по брутто от 0,5 до 0,8 %, за исключением сельскохозяйственной отрасли.

https://www.youtube.com/watch?v=biCXq_KO9FE

В заключение необходимо отметить, что до наступления страхового случая страхователь должен вовремя вносить страховые взносы. Если он наступит, то страховщик возместить потерпевшему предприятию его убытки, потому что     договор страхования служит надежной страховой защитой.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.