Мнение страховщиков в России должен быть особенный механизм страхования жилья

Виды страхования

Как работает Obamacare

Купить медицинскую страховку на 2019 год можно в период с 1 ноября по 15 декабря 2018 года. Оплатить полис нужно не позднее чем за 15 дней до начала действия страховки. Существует пять факторов, по которым определяется стоимость страхового полиса: тип плана, возраст страхователя, доход, размер семьи и место проживания. В одних городах стоимость страхования выше, чем в других.

Все планы медицинского страхования делятся на четыре типа:

  • бронзовый — имеет самые низкие премии, но покрывает только 60% расходов на здравоохранение; подходит людям, которые редко обращаются за медицинской помощью;

  • серебряный — оплачивает 70% медицинских расходов;

  • золотой — оплачивает 80% медицинских расходов;

  • платиновый — оплачивает 90% медицинских расходов, это самый дорогой тип страхования; подходит людям с хроническими заболеваниями.

Перед покупкой страхового полиса нужно сравнить планы, чтобы выбрать оптимальный по стоимости. Страхователи в возрасте до 26 лет имеют право воспользоваться страховым планом родителей. Оформить страховку можно через государственный портал Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov). Сайт предлагает пять вариантов заказа полиса: онлайн, по телефону, лично, через агента или брокера, а также по электронной почте.

Страхование в России

Система страхования в России гораздо моложе американской и устроена совершенно по-другому, особенно в области здравоохранения. Государство финансирует программу обязательного медицинского страхования (ОМС), содержит поликлиники и больницы. Такая политика зародилась во времена Советского Союза, когда при коммунизме институт коммерческого страхования фактически был уничтожен.

обязательное страхование жилья

Благодаря полису обязательного страхования граждане бесплатно обслуживаются в поликлиниках. По закону об обязательном медицинском страховании экстренная помощь должна быть оказана даже в случае отсутствия полиса ОМС. Цены на услуги государственных медучреждений контролирует государство, а услуги частных клиник почти никогда не субсидируются, поэтому и не контролируются на государственном уровне.

Работодатели не обязаны покупать платную страховку для своих сотрудников, но по желанию могут обеспечить их полисами добровольного медицинского страхования (ДМС). Полис ДМС дает их обладателям возможность обслуживаться в коммерческих медицинских учреждениях с улучшенным сервисом. Стоимость полиса ДМС зависит от пола клиента, возраста, профессиональной деятельности, компании-страхователя, перечня услуг и списка клиник, в которые может обращаться страхователь. Физические лица также могут купить полис ДМС лично или через посредников.

Еще по теме  Тинькофф Страхование ОСАГО онлайн

За 2017 год российский рынок страхования вырос на 8,3%, а в 2018 году этот показатель составит 10,5%, прогнозирует АКРА. Самый крупный сегмент на российском рынке — это страхование жизни, в 2017 году его доля составляла 26%, а к 2022 году, по прогнозам АКРА, вырастет до 45%. На втором месте ОСАГО с долей 17%.

Полисы страхования жизни продаются в основном через банки, на этот канал приходится 88,2% продаж. Банкам интересна продажа этого продукта из-за комиссий, в 2017 году их вознаграждение за реализацию страховок в совокупности составило 96,9 млрд рублей.

Крупнейшие игроки российского рынка страхования — компании «Согаз» (с долей рынка 12,36%), «Сбербанк страхование жизни» (7,98%), «РЕСО-Гарантия» (6,99%), «ВТБ Страхование» (6,24%), «Ингосстрах» (6,18%), «Росгосстрах» (6,17%) и «АльфаСтрахование» (5,67%).

Препятствия к развитию

У российского страхового рынка огромный потенциал, но его сдерживают недоверие к отрасли страхования и низкая финансовая грамотность населения. Беззубая политика надзорных финансовых органов привела к тому, что доверие к институту страхования было подорвано целым рядом недобросовестных страховщиков, обманувших клиентов и исчезнувших с рынка.

Мнение страховщиков в России должен быть особенный механизм страхования жилья

Сейчас государство взяло вектор на очистку и укрупнение игроков страхового рынка — так, видимо, проще регулировать, но эта мера ведет к ограничению конкуренции и не стимулирует страховщиков бороться за клиента. Доверие к страхованию может вернуть жесткое регулирование деятельности страховщиков и клиентоориентированный подход последних, но налаживание этих процессов потребует много времени.

Из-за того, что страховые компании не доплачивали возмещение по ОСАГО, появилась отдельная отрасль автоюристов, которые отбивают деньги клиентов. При этом страховщики жалуются, что юристы расшатывают систему ОСАГО, говорят, что она на грани краха, и просят ЦБ поднять тарифы. Хотя на самом деле рентабельность по ОСАГО весьма неплохая — уже 10 лет она сохраняется на уровне 20%.

Еще по теме  Страхование ОСАГО онлайн - как рассчитать и купить полис ОСАГО онлайн за 5 шагов

Вопиющая ситуация сложилась и в сфере страхования ответственности застройщиков перед дольщиками. До 2017 года этот вид страхования фактически не работал. Компании собирали деньги с клиентов, а производить выплаты по рискам не собирались. В ВСК приводили данные Института развития строительной отрасли, которые показывают, что не более 1% дольщиков обращались за выплатами по страховке.

Наконец, в нашей стране нет культуры страхования. Российская страховая отрасль держится на обязательных или вмененных видах страхования. Граждане России не рассматривают страхование в качестве защиты от рисков, для них страховка — неудобное условие, которое нужно выполнить. Полис ОСАГО покупают, чтобы не получить штраф, жизнь и имущество в банке страхуют, потому что без этого не дадут кредит, полис выезжающих за рубеж нужен для получения визы.

В России даже существует выражение «отбить страховку», то есть получить от страховой компании сумму, равную потраченной на полис, даже если для этого потребуется сделать более глубокую царапину на кузове автомобиля или разбить стекло, на котором был незначительный скол. Добровольно страхуются в России единицы.

Еще одна особенность российского рынка — о страховке задумываются, когда уже слишком поздно. На моей практике были случаи, когда клиенты, у которых обнаруживались тяжелые заболевания, пытались купить полис, чтобы страховая оплатила лечение. Они не знали, что страховаться нужно было до наступления риска. Это опять же к вопросу о финансовой грамотности: люди не понимают саму суть страхования, поэтому не пользуются возможностями, которые у них есть.

Итак, в чем же коренные отличия российского страхового рынка от американского? В США индустрия страхования складывалась столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности коммерческих организаций перед своими клиентами эта отрасль процветает. Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить.

Еще по теме  Полис ОМС где получить в Москве адреса где можно оформить страховой полис обязательного медицинского страхования

Закон об обязательном страховании жилья 2019

В России культуры страхования нет, эта отрасль еще не успела сформироваться на должном уровне. Мошенничество, которое было распространено в 1990-е, не осталось в прошлом. Компании продолжают обманывать клиентов, поэтому степень доверия к ним в нашей стране крайне низкая. Страховые полисы россияне покупают в основном потому, что должны: без страховки нельзя получить визу, ипотеку, водить машину. Эту ситуацию можно изменить, но не в одночасье.

Когда введут обязательное страхование квартиры

Сегодня основная нагрузка страхования недвижимого имущества лежит на государстве, которое взяло на себя обязательство по выплате компенсаций при полном или частичном разрушении жилых строений. Новый закон об обязательном страховании жилья предусматривает перераспределение степени участия в нем всех сторон процесса.

Новый законопроект уже в стадии согласования. Глядя на его противоречивость, ждать его внедрения уже сегодня проблематично. Но учитывая важность нововведения, можно рассчитывать, что оно будет принято уже в этом году. Депутаты усиленно работают в данном направлении.

Что касается заинтересованности граждан, то местным органам власти предоставлена полная свобода действий в данном направлении. Предложения об обязательном страховании квартир и домов должны быть настолько убедительными, что от них нельзя будет отказаться. Прежде всего — это доступность и простота оформления соглашения. Здесь уже сделан первый шаг навстречу населению.

Обратите внимание! Законом о страховании жилья 2019 года заложено получение компенсаций от страховой компании. Получение нового жилья не предусмотрено. Это один из нюансов, который следует учитывать при выборе страховщика.

Закон об обязательном страховании жилья 2019

Последние изменения порядка страхование жилья от ЧС в России дают право субъектам федерации разрабатывать на своем уровне программы компенсации ущерба объектам недвижимости в рамках добровольного страхования с максимальным охватом всех категорий граждан.

Важно! При утрате жилья, участвующие в программе граждане могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на покупку недвижимости или другое жилое помещение. При этом права выдвижения требований переходят к субъекту федерации, внедрившему систему обязательного страхования.

Поскольку на сегодняшний день страхование жилья считается добровольным, то и отказаться от него можно в любой момент. Для этого достаточно просто перестать делать взносы, а в единой квитанции убрать галочку с соответствующего окошка. При этом, перечисленные ранее средства возвращены не будут, так как по умолчанию считается, что на протяжении прошедшего периода услуга оказывалась, а объект находился под защитой. Подключить страховку тоже допускается, необходимо ее активировать и начать делать взносы.

обязательное страхование жилья

Таким образом, процесс обязательного страхования жилой недвижимости находится сейчас на стадии апробации. Чтобы внедрить подготовленный законопроект, требуется внести изменения в некоторые нормативные акты и, прежде всего, в Гражданский кодекс. Сейчас происходит доработка основных положений документа.

Кому требуется обязательное страхование недвижимости

Правительством в конце 2019 года разработан законопроект, в соответствии с которым предполагается коллективная ответственность государства, страховых компаний и граждан в отношении к финансовому обеспечению имущественных интересов в отношении недвижимости. Целью нормативного акта является повышение ответственности людей за содержание своих и арендованных квартир, домов и прочих жилых объектов.

Кроме этого, при принятии решения о страховании недвижимого имущества, следует обратить внимание на перечень рисков, включенных в соглашение. Последний закон дал регионам право составлять его самостоятельно, не ограничиваясь только последствиями стихийных бедствий.

Важно! Для привлечения большего количества граждан, в договор могут включаться такие риски, как техногенные катастрофы, террористические акты, боевые действия, массовые беспорядки, локальные разрушения в масштабах отдельной квартиры — подтопление, пожар, взрыв бытового газа. В рамках подготовки к переходу на обязательное страхования жилья проводится постепенное уменьшение размера компенсации для граждан, которые отказались вступить в действующую программу добровольно.

Сколько будет стоить

Поскольку новый закон имеет ряд недоработок и у него нет совершенного механизма реализации, то и внедрение его происходит достаточно медленно, особенно на периферии. Сегодня обязательное страхование жилья в больших масштабах осуществляется только в Москве и Краснодаре. В этих городах установлен тариф в размере 1,87 рубля за квадратный метр общей площади жилья. Примерно такой показатель следует ожидать для средней полосы России, где риск возникновения природных катаклизмов минимален.

Что касается местности, где велика вероятность наводнений, пожаров, оползней, аварий на объектах промышленности, то там цена может варьироваться в пределах 2-5 рублей за квадратный метр. То же относится и к деревянным домам и зданиям с заканчивающимся ресурсом или в предаварийном состоянии.

Таким образом, в благополучных районах платеж владельца двухкомнатной квартиры будет составлять около 100 рублей в месяц или 1200 в год. Живущим в зонах риска придется платить по договору до 250 руб. в месяц и до 3000 в год. Суммы небольшие и вполне посильны даже пенсионерам.

Обратите внимание! Ознакомиться с условиями договора можно на сайте, который создают местные власти совместно со страховыми компаниями. Общих для всех правил не существует, так как в каждом субъекте разрабатывается собственный перечень рисков.

Оценка ущерба проводится специально созданными комиссиями на местах после получения обращения от пострадавших. Если жилье уничтожено полностью (сгорело, унесено водой или грязевым потоком), то его оценка проводится на основании имеющихся в архиве документов или электронной базы данных.

Максимальный размер выплат составляет 500000 рублей, он может быть снижен решением местных органов управления до 300000 рублей, если для этого имеются соответствующие причины. Порядок определения суммы компенсации утвержден постановлением правительства № 433 от 12.04.2019 г.

стоимость обязательного страхования жилья

Расчетный размер компенсации составляет до 20% от цены новой жилплощади. Пострадавшие имеют право выбрать квартиру из муниципального фонда или получить деньги для приобретения нового жилья.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.