Медицинская страховка в США

Виды страхования

Принцип работы медицинской страховки Соединенных Штатов

Объясним простыми словами, что такое страхование. В жизни возможны различные неблагоприятные ситуации, когда вам могут потребоваться большие расходы. Однако они могут как наступить, так и не наступить.

Для того чтобы защититься от них, и придуман договор страхования: вы уплачиваете определённые взносы, и потом при наступлении страхового случая (болезни, порчи автомобиля, нетрудоспособности) компания выплачивает вам страховую сумму на покрытие расходов. В России эта система ещё в стадии становления, в Америка она уже давно сложилась.

Часть зарплаты американца уходит на страхование — это обязательный пункт бюджета.

Итак, в США можно выделить следующие виды страхования:

  • медицинское;
  • социальное;
  • пенсионное;
  • недвижимости;
  • жизни;
  • вкладов;
  • автострахование.

Теперь о каждом виде подробнее.

Модели социального страхования

Модель социального страхования в США в сравнении в другими странами

О чем мы расскажем

Медицинская страховка в США

Виды медицинских страховок в США, где и как их можно оформить

Когда можно приобретать полис мед. страхования в США

Льготы и субсидии при оформлении полиса медицинского страхования

Покупка медицинской страховки через биржу медицинского страхования в США

Программы страхования жизни и здоровья для граждан и резидентов США – основные различия

Сравнение программ медицинского страхования

Виды медицинских страховок в США, где и как их можно оформить

Страховое покрытие может быть получено одним из следующих способов:

  • Оплачиваемая работодателем программа медицинского страхования.
  • Программа медицинского страхования, оплачиваемый работодателем супруга.
  • План медицинского страхования, оплачиваемый работодателем родителей, при условии, что страхуемому меньше 26 лет.
  • Платная программа страхования. Индивидуальное медицинское страхование может покрывать супруга и детей. Эту программу также можно получить через Биржу Доступной Медицинской Помощи (ACA).
  • Продление страхования COBRA. COBRA — это закон, дающий людям право на продление страхового покрытия в соответствии со страховой программой от работодателя после потери работы, смерти супруга, развода или потери права на иждивенческое покрытие. COBRA длится до 18 месяцев.
  • Государственные программы здравоохранения, такие как Medicaid или Medicare, при условии, что субъект имеет на них право, если попадает в определенную категорию. Medicaid — государственная и федеральная программа страхования для малообеспеченных граждан и семей. Medicare — программа для людей в возрасте 65 лет и старше, а также для молодых людей с определенными ограниченными возможностями. Более того, по программе Детского Медицинского Страхования (CHIP) страхованию подлежат дети из малообеспеченных семей.
  • Краткосрочная программа медицинского страхования. Сейчас большинство американцев имеют доступ к такого рода программам. В них ограниченные льготы, но зато низкий страховой взнос. Длительность такого плана — год (участники могут дважды запросить продление срока).
  • Программа медицинского страхования для ассоциаций. Небольшие компании и индивидуальные предприниматели при объединении могут приобрести общую медицинскую страховку. Данная программа не дорогая и предлагает некоторые преимущества.

С 2016 года работодателям, имеющим не менее 50 сотрудников, необходимо предоставлять медицинские льготы 95 процентам своих штатных сотрудников (тем, кто работает больше 30 часов в неделю), или же платить штраф. Страховое покрытие положено работникам и их иждивенцам, но не супругам.

Если у человека нет доступа к медицинскому страхованию через работодателя или государственную программу, то ему необходимо ее приобретать.

Еще по теме  Медицинская страховка в Чехию для шенгенской визы как оформить и купить онлайн страховой полис для выезда за границу стоимость и отзывы туристов

Когда можно приобретать полис мед. страхования в США

Медицинская страховка в США

Медицинский полис приобретается или изменяется во время открытой регистрации. Большинство американцев получают полис через своего работодателя. У разных компаний разные периоды открытой регистрации, так что точные даты регистрации уточняются напрямую у работодателей.

Открытая регистрация по программе Medicare проходит с 15 октября по 7 декабря. У программы Medicaid нет определенного периода, так что регистрация возможна весь год, если, конечно, застрахованный имеет право на полис.

Ежегодный период открытой регистрации для индивидуальных и рыночных программ медицинского страхования в большинстве штатов длится с 1 ноября по 15 декабря. Выплата по новой программе начинается с 1 января 2019 года.

Существует ряд штатов с более длительными периодами регистрации:

  • Калифорния — с 15 октября 2018 по 15 января 2019
  • Колорадо — с 1 ноября 2018 по 15 января 2019
  • Вашингтон (D.C.) — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
  • Массачусетс — с 1 ноября 2018 по 23 января 2019
  • Миннесота — с 1 ноября 2018 по 13 января 2019
  • Нью-Йорк — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
  • Род-Айленд — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019

Если в штате с продленным регистрационным периодом полис приобретается позже 15 декабря, то следует уточнить, с какой даты начнется покрытие, поскольку большинство из них по-прежнему требуют, чтобы страховой полис был получен до 15 декабря. Если полис приобретается до 15 декабря, то он начнет действовать с 1 января 2019. Если приобрести полис позже 15 декабря, то действие полиса может начаться с 1 февраля или 1 марта 2019 года.

Если страхователь пропустил крайний срок приобретения полиса без особых обстоятельств, то ему придется ждать следующего периода открытой регистрации в следующем году.

К особым обстоятельствам, позволяющим пройти регистрацию вне определенного периода, относятся: вступление в брак, утрата полиса медицинской страховки, рождение или усыновление ребенка, переезд в район с другими программами медицинского страхования или иные непредвиденные обстоятельства, влияющие на право на финансовую помощь для покупки страхового покрытия.

Vidy meditsinskih strahovok v SSHA - Медицинская страховка в США

Существует возможность приобрести полис медицинского страхования через страхового агента, непосредственно в страховой компании или через веб-сайт, а также через рынок медицинского страхования определенного штата (т.e. страховую биржу).

Если у страхуемого есть вероятность претендовать на государственную помощь, то необходимо обратиться к бирже медицинского страхования в соответствующем штате.

Можно рассчитывать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов в случае, если доход семьи ниже 400% от федеральной черты бедности (FPL). На 2019 год это $100,400 для семьи из четырех человек и $48,560 для одного человека. Эти пороговые значения могут немного измениться в большую сторону к следующему году.

Стоит обратить внимание на то, что нельзя получить льготу или субсидию, имея возможность получить полис от работодателя. А также необходимо пройти через биржу для получения льготы или субсидии.

Еще по теме  Как вернуть деньги за страховку за машину как расторгнуть договор ОСАГО и аннулировать полис на авто в том числе электронный и можно ли получить возврат премии

Бесплатное страхование для пенсионеров и бедных

Для пожилых больных людей существует бесплатное страхование Medicare. В эту категорию попадают:

  • люди в возраста 65 лет и старше;
  • люди, не достигшие 65 лет, но при определенных заболеваниях;
  • люди с диагнозом «Почечная недостаточность» в терминальной стадии».

Printsip raboty meditsinskoj strahovki - Медицинская страховка в США

Люди с ограниченными доходами могут рассчитывать на обеспечение лекарствами по рецептам или помощи в оплате страховки Medicare. Правила подсчетдоходов, находится в зависимости от штата проживания. Права на получение может зависеть от следующих факторов:

  • наличия гражданства США;
  • возраста;
  • инвалидности;
  • беременности;
  • слепоты.

Покупка медицинской страховки через биржу медицинского страхования в США.

Если страхователя волнует стоимость, то он может претендовать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов или субсидий для снижения франшизы и других расходов, при условии низкого или среднего дохода.

Некоторые штаты управляют своими собственными биржами, биржи остальных штатов находятся под управлением федерального правительства через сайт HeathCare.gov. Можно перейти на HeathCare.gov и найти ссылку на рынок определенного штата, или позвонить по номеру 1-800-318-2596 для получения информации.

В биржу штата можно обратиться по следующим вопросам:

  • запрос финансовой помощи,
  • сравнение программ медицинского страхования в определенном регионе,
  • приобретение полиса.

Несмотря на то, что биржи и управляются правительством, на них также размещены предложения по программам частного медицинского страхования. Помимо этого на бирже можно узнать, имеет ли лицо право на Medicaid или Программу Медицинского Страхования Детей.

Зачем нужна медицинская страховка во время поездки в США

Stoimost meditsinskoj strahovki - Медицинская страховка в США

Российская система здравоохранения отличается от американской. Поэтому, планируя поездку в США с любой целью, нужно учитывать эту разницу:

  1. В США не предусмотрено медицинское страхование.
  2. Граждане приобретают страховой полис или оплачивают услуги из собственного бюджета.
  3. Медицинское страхование не простое и запутанное.
  4. Страховки отличаются друг от друга.
  5. Имеют большое количество условий.
  6. Все резиденты обязаны иметь их.

Вид страховки может быть любым, но наличие обязательно. Не выполнить это требование нельзя, поскольку к концу года придется оплачивать налог за ее отсутствие.

Страхование жизни (Life insurance)

Программы медицинского страхования делятся на четыре категории для простоты сравнения. Категории различаются в зависимости от того, сколько платит страховщик и сколько заплатит страхователь в качестве франшизы, доплаты и / или сострахования.

  1. Бронзовый уровень: страхователь платит 40 процентов от средних расходов; страховщик платит 60 процентов.
  2. Серебряный уровень: страхователь платит 30 процентов; страховщик платит 70 процентов.
  3. Золотой уровень: страхователь платит 20 процентов; страховщик платит 80 процентов.
  4. Платиновый уровень: страхователь платит 10 процентов; страховщик платит 90 процентов.

Полисы по программам на случаи стихийных бедствий, имеющие более высокие франшизы, чем другие полисы, доступны только для лиц в возрасте до 30 лет и тех, кто испытывает финансовые трудности.

США на карте

Консультанты по медицинскому страхованию (навигаторы) могут помочь с подачей заявки на страхование на бирже. Однако выбор подходящей программы остается за страхователем.

Для правильного выбора необходима оценка потребности в медицинском обслуживании, оценка бюджета, сравнение затрат, преимуществ и сети поставщиков, предлагаемых каждой программой.

Если лицо не имеет права на льготы или субсидии на бирже, то тогда стоит ознакомиться с программами медицинского страхования вне биржи. Программы некоторых крупных страховщиков не продаются на государственных биржах. Вместо этого продажа осуществляется непосредственно страхователям или через агентов медицинского страхования.

Еще по теме  Необходимость диагностической карты при ДТП

Большинство программ медицинского страхования, продаваемых за пределами биржи, отвечают требованиям правительства по обеспечению страховых выплат.

Однако страховые программы, покрывающие только определенные заболевания (такие как страхование от рака), а также временные или краткосрочные планы страхования, в соответствии с законом о реформе здравоохранения не считаются достаточными страховыми покрытиями.

CHto nuzhno znat pokupaya strahovoj dogovor v Soedinennye SHtaty - Медицинская страховка в США

Такие планы не покрывают полный спектр рисков, и они могут отказать в выплате страховки людям с заболеваниями.

Независимо от того, какой тип медицинского страхования оформляется, необходимо убедиться, что у поставщика имеется данная программа. Вот некоторые пункты для сравнения:

  • Максимальные расходы со стороны страхователя;
  • Франшиза;
  • Доплаты;
  • Сострахование.

Кроме того, необходимо убедиться, что всех устраивает программа медицинского страхования. Медицинское страхование — личное решение каждого. Кого-то одного будет устраивать получение направления от лечащего врача и право остаться в сети поставщиков. А кто-то другой может потребовать большей гибкости и возможности посещать больше докторов вне сети.

Как только страхователь разобрался с программами, удостоверился, что врачи являются частью сети и его удовлетворяют расходы на полис, он может принять обоснованное решение о приобретении полиса медицинского страхования. В этом вопросе знание основ медицинского страхования является ключевым моментом в принятии оптимального решения.

Большинство американцев не только участвуют в социальном и медицинском страховании, но также страхуют свою жизнь. В отличие от предыдущих видов, в этом случае страхование производится в индивидуальном порядке, то есть единая система отсутствует. Если у человека есть желание застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти члены его семьи получили солидные страховые выплаты, он самостоятельно выбирает подходящую компанию на рынке и заключает с ней договор.

Plan strahovki - Медицинская страховка в США

Условия страхования жизни определяются соглашением между компанией и гражданином. При этом взносы могут вноситься как в течение определённого периода, так и единовременно.

Стоимость страховки по возрастам

Во сколько может обойтись страхование жизни людей разных возрастов

Пенсионная система

Каждый гражданин США страхуется от старости, и при наступлении страхового случая (по общему правилу, это достижение 65-летнего возраста) может претендовать на пенсию. Разберём основные моменты, касающиеся государственной пенсионной программы США, а также коснёмся нюансов частного пенсионного страхования.

Начисление пенсий

Исчислением пенсий занимается Управление социального обеспечения США, именно этот орган присваивает гражданам уже упоминаемый Social security number.

Работающие граждане уплачивают так называемый пенсионный налог, который составляет 7,65% от дохода, если общий годовой доход не превышает 65 000 долларов. 6,2% идёт непосредственно на формирование будущей пенсии, а 1,45% уходит в медицинское обеспечение. Интересно, что, если доходы выше 65 000 долларов, взимается только 1,45%.

Размер пенсий

Средний размер пенсии в США и других странах

Обратим внимание: эту сумму платит сам работник. Вместе с тем и работодатель обязан уплатить точно такой же взнос, и таким образом, в пенсионные накопления попадают фактически 15% дохода.

Как правило, возраст выхода на пенсию — 65 лет, однако для инвалидов он может быть меньше — 62 года. Правда, в последнем случае три не отработанных года скажутся на размере пенсии, которая будет немного ниже. Если же страховой стаж (то есть период, когда уплачивались пенсионные взносы) меньше 10 лет, то пенсия вообще не выплачивается, и у гражданина остаётся единственный выход — обратиться за получением пособия по бедности.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.