KBC ОСАГО — что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

ОСАГО

Коэффициент бонус-малус

Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) должен быть у водителя каждого автомобиля. Причем страхование должно распространяться на водителя – он или указывается в нем, или полис оформляется на всех водителей этого автомобиля.

За езду без полиса ОСАГО любой инспектор ГИБДД оштрафует водителя. Сумма штрафа составляет 800 рублей (или 400 рублей при оплате за первые 20 дней), а в перспективе сумму обещают поднять до 5 000 рублей.

Но полис оформлять нужно не из-за высоких штрафов, а чтобы не разориться в случае ДТП. При аварии страховая компания виновника ДТП оплатит ущерб имуществу на сумму до 400 тысяч рублей и ущерб жизни и здоровью до 500 тысяч рублей.

Стоимость оформления полиса ОСАГО регулярно увеличивается. В общем виде стоимость рассчитывается путем перемножения базового тарифа ОСАГО на несколько коэффициентов:

  • коэффициент мощности – в зависимости от параметров двигателя автомобиля коэффициент может составлять от 0,6 до 1,6;
  • коэффициент территории использования – в некоторых регионах и городах ДТП случаются намного чаще, чем в других, поэтому стоимость страховки в них отличается в большую сторону (от 0,6 до 2,1);
  • коэффициент бонус-малус – поощряет водителей, которые не попадают в ДТП по своей вине (имеется в виду аварии, в которых пострадавшие обращались за страховой выплатой). Стоимость страховки может как вырасти в 2,5 раза, так и сократиться на 50%;
  • коэффициент возраст-стаж – чем старше и опытнее водитель, тем дешевле обойдется страховка, а новички платят больше всех. Коэффициент изменяется от 0,93 до 1,87;
  • ограничительный коэффициент – если страховать любого водителя автомобиля, то тогда страховка обойдется на 87% дороже. Другими словами, стоимость полиса определяется как для самого молодого и неопытного водителя;
  • коэффициент сезонности – если оформить полис на 3 месяца, это обойдется в половину цены от тарифа за год. Если на 9 месяцев – то скидка будет только 5%. Поэтому всегда выгодно оформлять полис на год;
  • коэффициент нарушений – начал действовать относительно недавно. При наличии грубых нарушений условий страхования (умышленные аварии, сообщение ложных сведений, и т.д.), страховка будет на 50% дороже.

Стоит учитывать и размер базового тарифа по ОСАГО. С января 2019 года минимальный тариф составляет 2 746 рублей, а максимальный – 4 942 рубля (это для легковых автомобилей)

Страховые компании сами определяют, какой тариф установить в каждом регионе. Хоть в правительстве и Центробанке надеялись, что страховщики будут смотреть на нижнюю границу, чуда не произошло – в большинстве страховых компаний для большинства регионов действует максимально возможный базовый тариф.

Тарифы ОСАГО

Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это коэффициент, который присваивается водителю или автомобилю, исходя из количества ДТП (в которых этот водитель был виновником).

КБМ хранится в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА – по сути, координирующий орган в сфере ОСАГО), откуда в режиме онлайн его получают страховые компании и обычные пользователи интернета.

КБМ может присваиваться водителю (тогда он привязывается к серии и номеру его водительского удостоверения) или собственнику автомобиля (тогда привязка идет к паспортным данным владельца и VIN-коду автомобиля).

Рассчитывается КБМ каждый год на основе данных за прошлый год. Учитываются такие данные:

  • класс КБМ на начало прошлого годового срока страхования (класс – это градация уровня водителя в зависимости от количества ДТП);
  • количество страховых выплат в прошедшем году.
Класс на начало прошлого договора Размер коэффициента Класс на данный момент, с учетом количества выплат за прошлый год:
 0
выплат
1
выплата
2
выплаты
3
выплаты
4 и более
выплат
М 2,45  0 М М М М
 0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Если водитель или собственник страхуется впервые, то присваивается 3 класс КБМ (коэффициент равен 1). Отъездив год без происшествий, его класс будет повышаться, а КБМ – снижаться (на 0,05 в год).

Как видно, водители, которые не попадают в ДТП по своей вине, с каждым годом получают скидку на ОСАГО в размере 5%.

Стоит учитывать также, что если несколько лет ОСАГО оформлять «на всех», то есть, без ограничений, то КБМ будет снижаться на 5%. Но если водитель решит оформить полис только на себя, то КБМ будет рассчитываться с самого начала, то есть с единицы.

С другой стороны, в этом есть плюс: если водитель устроит аварию с полисом ОСАГО без ограничений, это никак не скажется на его личном КБМ – «пострадает» только коэффициент для собственника.

Еще по теме  Техосмотр для ОСАГО нужен ли

Данные о КБМ каждого водителя и автомобиля хранятся в базе данных РСА. Однако по разным причинам коэффициент может быть учтен неправильно (в основном – в сторону увеличения). Например, если есть разные варианты написания имени или отчества, или сотрудник страховой компании допустит ошибку.

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

Проверить, правильно ли был учтен КБМ, достаточно просто:

  • проверить значение коэффициента в прошлом договоре страхования (он обычно указывается в самом полисе);
  • с учетом количества страховых выплат и таблицы КБМ рассчитать актуальное значение коэффициента.

Но можно поступить еще проще: зайти на сайт РСА, и в разделе «ОСАГО» найти нужный пункт. Затем потребуется ввести данные страхователя – ФИО, дату рождения и данные водительского удостоверения для КБМ водителя, или ФИО, паспортные данные и данные автомобиля – для владельца.

В идеале должны совпасть все 3 значения КБМ – учтенный в действующем договоре ОСАГО, рассчитанный самостоятельно и проверенный через сайт РСА.

Если же в текущем страховом полисе учтено неверное значение КБМ, его можно восстановить, причем бесплатно. Обычно для этого требуется направить соответствующее заявление в РСА.

Такую услугу предоставляют на своих сайтах многие страховые компании. Для восстановления КБМ нужно будет предъявить такие документы:

  • паспорт водителя или собственника;
  • водительское удостоверение или свидетельство о регистрации ТС;
  • страховые полисы за прошлые годы;
  • документы, подтверждающие отсутствие страховых случаев (справки из страховых компаний или ГИБДД).

Автомобиль Мустанг

Рассмотрение заявления может занять некоторое время. Поэтому появились сервисы, предлагающие «ускорить» процесс за определенную плату – 500-700 рублей. Пользоваться ими стоит с осторожностью, так как возможно мошенничество.

Главное, для чего восстанавливается КБМ – это возврат переплаты за полис ОСАГО. Чтобы получить часть денег обратно, достаточно обратиться в офис страховой компании, в которой оформлен полис.

Это сделать очень просто.

Расчет стоимости ОСАГО от мощности – спорное явление, но вопреки критике, пока присутствует. Стоимость страховки достаточно сильно отличается для автомобилей с разной мощностью.

Коэффициент имеет конкретные значения, привязанные к мощности автомобиля (в лошадиных силах). Мощность указывается в свидетельстве о регистрации ТС или в паспорте ТС.

  • до 50 л.с. включительно – коэффициент 0,6;
  • от 51 до 70 л.с. включительно – коэффициент 1;
  • от 71 до 100 л.с. включительно – коэффициент 1,1;
  • от 101 до 120 л.с. включительно – коэффициент 1,2;
  • от 121 до 150 л.с. включительно – коэффициент 1,4;
  • более 151 л.с. – коэффициент 1,6;

Как видно, выгоднее иметь автомобиль с меньшей мощностью (по аналогии с транспортным налогом, который имеет прогрессивную шкалу).

Но гораздо сильнее на стоимость полиса влияет территория преимущественного использования автомобиля. Центробанк утверждает коэффициенты для разных населенных пунктов, учитывая аварийность на дорогах.

Если посмотреть в таблицу, то станет понятно – чем больше город, тем выше вероятность попасть в ДТП в нем, а потому стоимость ОСАГО будет выше.

Для сравнения, коэффициенты отличаются настолько:

  • в Мурманске и Челябинске коэффициент самый большой – 2,1;
  • в Москве, Тюмени, Сургуте, Казани и Перми коэффициент равен 2;
  • в Санкт-Петербурге коэффициент равен 1,8, а в Ленинградской области – 1,3;
  • в Московской области коэффициент составляет 1,7;
  • самые низкие коэффициенты – в «прочих населенных пунктах» таких регионов, как Республика Тыва, Республика Калмыкия, ЕАО – там коэффициент равен 0,6.

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

Таким образом, страховка на один и тот же автомобиль в разных регионах отличается в цене в 3,5 раза.

Это напоминает транспортный налог – его ставки тоже достаточно сильно отличаются по регионам. Такая ситуация привела даже к тому, что собственники дорогих мощных автомобилей специально регистрируются в регионах с самыми низкими тарифами, только чтобы сэкономить на владении.

Оформить страховой полис можно любым доступным способом:

  • обратиться в офис страховой компании;
  • обратиться к страховому агенту;
  • оформить полис через интернет.

В любом случае от собственника потребуется определенный пакет документов:

  • свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС;
  • диагностическая карта (выдается после прохождения технического осмотра автомобиля);
  • водительские удостоверения всех, кого планируется вписать в полис (если оформлять с ограничением);
  • договор купли-продажи, если автомобиль пока не переоформлен в ГИБДД.

Оформление в офисе страховой компании, на первый взгляд, самый простой вариант – не нужно искать агента или самостоятельно вводить все данные в электронную форму.

https://www.youtube.com/watch?v=videoseries

Но в последние годы на страховые компании есть множество нареканий из-за массового навязывания дополнительных страховых или других услуг. Хоть официально страховая компания не вправе отказать в заключении договора, сотрудники страховщика откажутся оформлять полис, если клиент не согласится оформить еще одну страховку – на жилье, жизнь и здоровье.

Нередко в офисах предлагают «купить» диагностическую карту, без реального прохождения техосмотра. Это, конечно, незаконно и остается на совести владельца автомобиля.

Причина, почему страховые компании навязывают дополнительные услуги – якобы убыточность ОСАГО (но данные отчетности опровергают это). На местах отказывают еще и потому, что сотрудники получают ограниченное количество бланков полисов, и хотят оформлять более дорогие страховки (например, страховать более мощные автомобили).

Когда новые тарифы начнут действовать?

В первую очередь следует обратить внимание на изменение базовых ставок для разных категорий транспортных средств. Напомню, что в настоящее время для каждой категории в документе приведены 2 значения — минимальное и максимальное. В указанном коридоре каждая страховая компания выбирает значение ТБ по собственному усмотрению.

Еще по теме  Как внести изменения в полис ОСАГО

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

В обновленном указании данный коридор расширен. Если говорить коротко, то минимальные значения уменьшены на 20 процентов, а максимальные значения увеличены на 20 процентов.

Например, для личных автомобилей категории В:

Минимальное Максимальное
Было 3432 4118
Стало 2746 4942

На первый взгляд может показаться, что в документе мало что изменилось, т.к. коридор расширен в обе стороны. Однако, страховые компании, как правило, устанавливают значение ТБ максимальным. То есть данное нововведение может привести к тому, что абсолютно все полисы ОСАГО подорожают на 20%.

Еще раз напоминаю, что рассмотренный в этой статье нормативный документа официально опубликован 29 декабря 2018 года. Дата начала его действия — 9 января 2019 года.

Единственное исключение — это применение КБМ. До 1 апреля 2019 года КБМ будет рассчитываться по старым правилам и только начиная с 1 апреля КБМ будет вычисляться на год.

Если у Вас есть какие-то дополнения по поводу новых тарифов ОСАГО, то напишите их в комментариях к статье.

Удачи на дорогах!

Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.

Тип транспортного средства

Базовая ставка

Минимальное значение, руб.

Максимальное значение, руб.

Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды

694

1407

Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц

2746

4942

Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси

4110

7399

Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций

2058

2911

Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т

2807

5053

Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т

4227

7609

Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров

4110

7399

Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16

2246

4044

Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16

2807

5053

Трамваи

1401

2521

Троллейбусы

2246

4044

Тракторы и дорожная спецтехника

899

1895

КВС — коэффициент возраста и стажа

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

С января 2019 года очередные поправки к законодательству об ОСАГО расширили количество категорий водителей в зависимости от их возраста и стажа вождения. Если раньше таких категорий было 4 (возраст младше или старше 22 лет, стаж меньше или больше 3 лет), то теперь их стало 58.

Возраст водителя, лет Стаж вождения, лет
Меньше 1 года 1 2 от 3 до 4 от 5 до 6 От 7 до 9 от 10 до 14 более 14
от 16 до 21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
от 22 до 24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
от 25 до 29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
от 30 до 34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
от 35 до 39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
от 40 до 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
от 50 до 59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
старше 59 1,6 1,6 1,6 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

Как видно, теперь водители старше 59 лет будут платить вдвое меньше, чем молодые и неопытные водители. Одна из целей этих изменений – поддержка пожилых людей, которым трудно оплатить полную стоимость полиса.

Отметим, что коэффициент возраст-стаж учитывается в том случае, если страховка оформляется с ограничениями на количество водителей. Стоимость полиса будет определяться по наибольшему коэффициенту среди всех водителей.

Если же выбирать страховку без ограничений, то коэффициент возраст-стаж будет равен 1, но ограничительный коэффициент составит 1,87.

Принято думать, что

Дело в том, что в водительском удостоверении присутствуют как категории на управление определёнными типами транспортных средств, так и подкатегории.

Каждую категорию и подкатегорию необходимо открывать, предварительно проходя обучение. Для каждой категории считается свой водительский стаж, поскольку они представляют совершенно разные транспортные средства, опыт вождения на которых некорректно складывать воедино. То есть водительский стаж считается отдельно для каждой категории водительского удостоверения с того момента, когда она была открыта.

Для подкатегорий другое дело – на них считается тот стаж, который соответствует главной категории водительского удостоверения. Если водитель изначально управлял автомобилем, а потом решил пересесть на мотоцикл, то его стаж и КБМ (коэффициент бонус-малус) будет исчисляться заново с момента открытия категории для мотоцикла.

N п/п Возраст и стаж водителя транспортного средства Коэффициент
1 2 3
1 До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно 1,8
2 Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно 1,7
3 До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет 1,6
4 Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет 1
Еще по теме  Как предъявлять электронное осаго в 2020 году
Стаж, лет
Возраст, лет
1 2 3-4 5-6 7-9 10-14 более 14
16-21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22-24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25-29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30-34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35-39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40-49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
50-59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
старше 59 1,60 1,60 1,60 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

В данном случае таблица стала более громоздкой и сложной. Поэтому в первую очередь водителям придется следить за тем, чтобы при заключении договора ОСАГО был выбран правильный коэффициент.

1. Для водителей младше 22 лет с опытом вождения менее 3-х лет коэффициент увеличился (было 1,8, стало — 1,87).

2. Для водителей старше 30 лет с опытом более 10 лет коэффициент немного уменьшился (было 1, стало — 0,96).

3. Для водителей старше 35 лет с опытом более 3-х лет коэффициент немного уменьшился.

Остальные значения в таблице также изменились на несколько процентов (где-то в большую, где-то в меньшую сторону).

Водитель получает удостоверение в 18 лет и сразу же покупает ОСАГО. Рассмотрим, как будет меняться коэффициент КВС в течение 10 лет

Возраст (стаж) По действующим тарифам По новым тарифам
18 лет (0) 1,8 1,87
19 лет (1) 1,8 1,87
20 лет (2) 1,8 1,87
21 год (3) 1,6 1,66
22 года (4) 1 1,04
23 года (5) 1 1,04
24 года (6) 1 1,04
25 лет (7) 1 1,04
26 лет (8) 1 1,04
27 лет (9) 1 1,04
28 лет (10) 1 1,01
29 лет (11) 1 1,01
30 лет (12) 1 0,96
Сумма
(условная)
16 16,49

То есть за первые 13 лет водитель переплатит половину стоимости страхового полиса.

Однако далее КВС будет равен 0,96, то есть полис будет на 4 процента дешевле. Поэтому еще через 13 лет водитель «отыграет» указанную сумму.

Начиная с 43 лет он будет «экономить» на стоимости полиса по 4 процента в год.

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

Определить группу с целью начисления коэффициента не сложно, ведь их всего четыре. Но водители незнающие о том, как влияет стаж и другие показатели на цену страхового полиса, часто переплачивают. Недобросовестные страховщики пользуются незнанием страхователей, правил расчета «автогражданки» могут опытного водителя определить в категорию неопытных и из-за этого ему придется доплачивать за свою страховку.

Но иногда, сами страхователи неправильно определяют стаж для ОСАГО, считая началом отсчета дату получения водительского удостоверения. Такой подход верен лишь тогда, когда водитель не переквалифицировался с целью управления транспортом другой категории.

То есть, получив права с категорией B, а затем через несколько лет расширив свою водительскую квалификацию до E, стаж обнулится и начнет считаться именно с момента получения новой категории. Но и здесь есть оговорки. В случае покупки полиса на транспорт, относящийся к первой полученной категории (т.е. как в примере – категории B), стаж сохранится.

Поскольку считается стаж вождения для ОСАГО с момента получения водительской категории, то страхователь должен знать какой возраст и опыт ему надо преодолеть, чтобы коэффициент КВС, вообще, не влиял на цену защиты.

Если владельцу автомобиля исполнилось 30 лет, но впервые он сел за руль год назад, то он попадет под третью категорию и доплачивать придется 70%, поскольку коэффициент равен 1,7. Но в случае водительского опыта более 3 лет, переплаты не будет, так как коэффициент равен единице, и он не учитывается при расчете.

Согласно законодательству, ни штрафы за езду, ни прерывание периода вождения, не влияют на начисление стажа. Следовательно, если водитель управлял автомобилем несколько лет подряд, а потом его лишили прав, то это не повлияет на стаж и не обнулит его.

Когда КВС не применяется

KBC ОСАГО - что это. Как рассчитать и как узнать свой коэффициент на основе возраста и стажа

Как значение при расчетах КВС используется всегда, но в некоторых случаях он принимается как единица, поэтому можно сказать, что он не используется. Вот такие случаи:

  1. Если страховка оформляется на транспортное средство, которое принадлежит юридическому лицу.
  2. Если полис выдается на транспортное средство с любым из видов прицепа.
  3. Если водительский стаж и возраст не учитывается, то есть при неограниченном количестве лиц, допущенных к управлению страхуемым транспортом.

Рекомендация и заключение

Важно точно понимать, какое количество человек будет управлять транспортным средством, ведь от этого зависит конечная стоимость страхового полиса ОСАГО. В некоторых ситуациях будет выгоднее оформить не стандартный полис, в который можно внести ограниченный список шоферов, а неограниченный, благодаря которому за руль ТС может садиться любой человек с водительским удостоверением.

Поэтому молодому водителю с малым стажем стоит обратить свое внимание именно на неограниченный тип полиса, поскольку на конечной сумме это никак не отразиться. Также важно, чтобы был точно определён тип транспортного средства, потому что в некоторых случаях, например, при страховании квадроцикла, неправильное определение типа ТС может существенно отразиться на сумме полиса.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.