Объект страхования и страховые риски по ОСАГО

ОСАГО

Особенности договора ОСАГО

Основанием для будущих обращений в СК является наличие действующего договора. В рамках ОСАГО страхуется водительская ответственность за повреждения, которые получает авто второго участника ДТП и за ущерб здоровью в установленном законом размере. На компенсацию могут рассчитывать граждане, соблюдавшие условия страхования и правильно оформившие полис.

В отличие от КАСКО, мало регулируемого вида автомобильного страхования, ОСАГО оформляется по правилам, установленным федеральным законодательством. Основанием для выдачи полиса служит заключаемый с компанией договор, отражающий все существенные условия предоставления услуги.

Основными условиями, которые должны быть отражены в любом договоре ОСАГО, являются:

  1. Объект оказания услуги. Им может являться автомашина, сведения о которой заполнены в бланке договора. В тексте документа должны правильно отражаться регистрационные номера ТС, марка, модель, цвет, а также номерные агрегаты, внесенные в основные документы на автомобиль.
  2. Список случаев, при которых возможно получение страховой компенсации. В рамках ОСАГО защитой обеспечиваются повреждения авто, полученные при ДТП с его участием. Кроме определенного перечня обстоятельств, не относимых к ситуациям, обеспеченным полисом, например, когда повреждения были получены на тестовых испытаниях. Также страхуют возмещение вреда, нанесенного здоровью участников (пассажиров, водителей, очевидцев) страхового случая.
  3. Цена предоставленных услуг. Расходы на полис вычисляют по расчетной ставке конкретного страховщика, с применением ряда коэффициентов, прямо или косвенно отражающих степень риска наступления страхового случая. К подобным показателям относят: категорию ТС, мощность двигателя, территорию использования по месту регистрации авто, срок действия, показатель возраста и опыта водителя, истории страховых выплат в прошлом.

Выплата по ОСАГО зависит от суммы выявленного ущерба с учетом установленных максимальных лимитов.

Законодательством установлены правила, когда СК не обязана выплачивать компенсацию, то есть нестраховые случаи. Вот их перечень:

  1. В полисе водителя не указана машина, на которой он нанес повреждения, тогда водитель-виновник оплачивает компенсацию со своего кармана.Поврежденная передняя часть гоночного автомобиля
  2. Страховщик не выплачивает моральную компенсацию. Подобные вопросы решаются путем подачи иска в суд, там могут присудить подобную выплату, но в ограниченных случаях.
  3. Компания не обязана оплачивать упущенную выгоду, но опять же, данный вопрос можно решить в суде.
  4. Ущерб нанесен во время испытания, учебной езды или спортивных соревнований.
  5. Автомобилист наносит вред окружающей среде.
  6. Вред нанесен автомобилю или грузу самим водителем умышленно.
  7. Авто было повреждено вследствие загрузки или разгрузки.
  8. СК не выплачивает компенсацию за ущерб материальным ценностям.
  9. ДПТ произошло за пределами РФ.
  10. Не хватает документов либо они поданы с нарушением сроков.
  11. СК обанкротилась.
  12. Медицинское обследование показало, что во время аварии водитель был пьян.

Это еще не все. Существуют ситуации, в которых СК также не обязана ничего выплачивать:

  • стихийные бедствия, несчастные случаи;
  • повреждения, полученные вследствие ядерной атаки;
  • если начинаются любого вида войны: гражданская, мировая и прочие;
  • ущерб получен вследствие народных волнений: митинги, восстания и др.

Выплаты в перечисленных ситуациях не будет, вне зависимости от места происшествия, факторов и так далее.

Разобраться в данном вопросе поможет законодательство, а точнее статья 1 закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Там указано, что страховым случаем может считаться нанесение ущерба автомобилю или жизни потерпевших вследствие использования машины. Теперь нужно обратить внимание на два последних слова. Под использованием авто подразумевается его эксплуатация на дорогах и территориях, которые к ним прилегают.

Нестраховые случаи по ОСАГО

Объект страхования и страховые риски по ОСАГО

Чтобы понять, обязана ли компания выплачивать компенсацию, нужно знать признаки страховых случаев. Что бы вам ни говорили в СК, всегда перепроверяйте данную ими информацию, так как чаще всего страховщик не заинтересован в выплате. Происшествие относится к страховому случаю, когда:

  1. Был нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору.
  2. В ДТП присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие. В отношении к виновнику будет применена гражданская ответственность, а пострадавший получит компенсацию от страховой компании виновника.
Еще по теме  Как узнать класс водителя для ОСАГО онлайн в 2020 году узнать свой КБМ

В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель быстро ехал, но впереди оказался светофор. Он не успел затормозить и врезался во впереди стоящий автомобиль. Страховая компания виновника обязана выплатить пострадавшему компенсацию. Еще один пример: водитель крупной грузовой машины проезжал мимо легкового авто и по неаккуратности его зацепил, нанеся ущерб. Его страховая компания заплатит стоимость ремонта владельцу легкового автомобиля.

С целью повышения привлекательности и доступности своего продукта страховщики предлагают клиентам приобретать полисы КАСКО в рассрочку. Такой способ оплаты предоставляют после внесения определенной суммы в качестве первого взноса – обычно до 50% от общей цены. Величина платы зависит от конкретной фирмы и размера пакета услуг.

Допускается оформление в рассрочку полиса КАСКО на собственное авто или купленное в кредит. Во втором случае сумма страховки включается в состав кредитного платежа. Однако сотрудники компании предварительно проверяют величину дохода клиента, сможет ли он произвести расчет своевременно, чтобы погасить оставшуюся часть долга. Некоторые страховщики дают рассрочку платежа только тем автовладельцам, которые купили автомобиль в счет кредита.

Выделяют несколько способов или графиков погашения долга:

  1. 50 х 50 – используется довольно часто. Первую половину стоимости полиса клиент вносит сразу после заключения договора, вторую – в течение расчетного периода, который составляет от 2 до 6 месяцев.
  2. Деление суммы по частям – в пропорциях 30-40-30 либо 40-30-20-10. Срок погашения долга может растянуться на год.
  3. В зависимости от сложившейся конкретной ситуации.

Многие водители интересуются, если оформить в Ингосстрах полис КАСКО премиум, какой ущерб без справок может быть возмещен. Страховка выплачивается один раз владельцам пакетов «Премиум» и «Оптимал», когда повреждаются:

  • зеркала переднего или заднего вида;
  • передние или задние фары;
  • лакокрасочное покрытие на капоте;
  • лобовые и боковые стекла;
  • спутниковая антенна.

Объект страхования и страховые риски по ОСАГО

Перечислим, какие общие условия предлагают самые известные фирмы, оказывающие услуги по страхованию КАСКО:

  1. Ингосстрах выдает полисы на 3-12 месяцев при возрасте автомобиля до 10 лет. Дополнительно от финансовых потерь можно купить «Полис GAP».
  2. Росгосстрах выдает страховку на 2-12 месяцев, предусмотрена рассрочка. Пакеты 50/50, «Ничего лишнего», «Антикризисное КАСКО», «Защита от ДТП» могут стать интересными для водителей.
  3. В компании АльфаСтрахование можно заключить договор, начиная с полугодия и до 12 месяцев. Возраст авто должен быть 5-7 лет. Также предлагаются выгодные программы. Самая экономичная – «АльфаКАСКО 50х50», здесь предусмотрен минимальный возраст водителя 25 лет и стаж вождения 5 лет. Авто страхуется на случай гибели или угона. После попадания в ДТП для ликвидации повреждений можно выбрать ремонт собственными силами (незначительные поломки) либо за 25% от стоимости полиса получить полное возмещение. Оставшиеся 50% можно доплатить в любой момент в течение года, чтобы получить полноценное КАСКО. Если аварии в течение года не произойдет, то экономия составит 50%.50 на 50

Набор страховых ситуаций у большинства страховщиков практически одинаков: ущербы, угоны-хищения, защита ответственности водителя, оборудования, GAP, полное уничтожение машины в аварии. Дополнительно можно оформить страховку на случай повреждения колесных дисков, шин, противоугонной сигнализации, застраховать машину можно от непредвиденных случаев.

Встречаются и не совсем обычные предложения. Так, в Ингосстрахе клиент может узнать, что в условиях договора КАСКО содержится требование, чтобы водитель имел жену и детей, находился в законном браке. При выполнении этого условия страхователь получает существенную скидку.

Также разрешается выбирать вариант  выставления максимума по размерам компенсационных выплат. При этом ориентирами служат:

  • каждый страховой случай;
  • первое попадание в ДТП;
  • параметры договора.

Выбрав ту или иную опцию, можно снизить или увеличить стоимость своего полиса на 5-10%.

При оформлении полиса в той или иной организации многое будет зависеть от политики, которую она предпочитает проводить, оперативности и согласованности работы сотрудников и пунктов, которые содержат договоры на обслуживание. Грамотный подбор программы страхования позволит защитить свой кошелек от больших затрат, когда придется платить за собственные ошибки и нарушение дорожных правил. В большинстве случаев полученное возмещение способно полностью покрыть ущерб.

Еще по теме  Электронный полис ОСАГО 🚗: оформить, купить электронное ОСАГО онлайн

Порядок действий при ДТП

Оформление услуг по авто-гражданскому страхованию происходит в следующем порядке:

  1. Подбор компании, предлагающей оптимальные расценки, спектр дополнительного сервиса, отвечающей характеристикам надежности и имеющей отличные отзывы от страхователей.
  2. Сбор документов для заключения договора.
  3. Подача заявления и определение на основании представленных параметров окончательной цены полиса.
  4. Визуальный осмотр транспорта, на который оформляется полис (проводится представителем СК по требованию). Осмотр призван выявить имеющиеся повреждения, сколы, царапины, иные дефекты, которые были получены и не устранены к моменту оформления. Обнаруженные повреждения отражают в акте.
  5. Сотрудник готовит договор о предоставлении услуг по автогражданской ответственности и дает автомобилисту для ознакомления. После того, как будущий клиент проясняет все интересующие моменты, документ подписывается двумя сторонами: представителем СК и страхователем.
  6. Клиент оплачивает заранее оговоренную сумму, а взамен получает пакет документации, состоящий из полиса, договора, бланка извещения (на случай оформления ДТП по европротоколу), памятку о правильном поведении в момент ДТП.

Объект страхования и страховые риски по ОСАГО

Также к пакету основных бумаг прилагают информацию со списками отделений СК, куда можно обращаться при аварии, и перечень мест, обеспечивающих автомобиль страховым ремонтом.

Для подписания соглашения в СК необходимо подготовить строго определенный перечень документов. Список бумаг для оформления услуг ОСАГО закреплен на уровне законодательства (п. 3 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО») и является неизменным:

  1. Особая форма заявления на заключение соглашения.
  2. Личный документ страхователя (внутренний паспорт, другой равнозначный документ, удостоверяющий личность).
  3. Свидетельство о регистрации машины в Госавтоинспекции (СТС). Также может быть предъявлен паспорт транспортного средства и иной равнозначный документ, свидетельствующий об учете авто.
  4. Удостоверение водителя (возможно представление копии) на человека, заключающего договор, а также других водителей, которым будет доверено управление ТС по полису ОСАГО.
  5. Карта диагностики машины на СТО, свидетельствующая о годности машины к эксплуатации на дорогах, полному техническому соответствию установленным в России требованиям. Она нужна при страховании авто с пробегом. Перед подачей следует проверить действительность диагностической карты.

Срок действия

В отношении обязательной страховки установлен единый срок. Согласно нормам законодательства (ст. 10 ФЗ «Об ОСАГО») страховой период равен 1 календарному году.

Исключения составляют следующие ситуации:

  1. Авто страхуется иностранным гражданином, путешествующим по территории России в другое государство (транзит). Если ТС имеет иностранную регистрацию, срок действия обязательной автогражданки не превышает периода нахождения в стране. Минимально возможный срок составляет от 5 дней.
  2. Если машина только что приобретена и владелец намерен поставить ее на учет в другом регионе (по месту проживания, работы и т. д.), с момента заключения купчей отводится 20 дней для оформления краткосрочного полиса с последующим переоформлением бумаг после прибытия в конечный регион.

Одним из последних нововведений, заметно упростивших процесс оформления обязательных страховых услуг, является приобретения е-ОСАГО или электронного полиса. Сделать это можно не выходя из дома, при условии наличия в прошлом опыта страхования и имеющихся записей о данном факте в базе РСА.

Онлайн страхование позволит быстро проанализировать предложения на рынке страховых услуг, выбрав оптимальную компанию для подписания договора. Если нет проблем с документами, а сайт компании работает без сбоев, на оформление полиса дистанционным путем уйдет не более получаса. Следует учитывать, что далеко не всегда удается правильно внести сведения в графы электронного шаблона, что приводит к отказу в предоставлении услуг. Также нередки технические сбои, заметно увеличивающие срок оформления.

Чтобы застраховаться через интернет, потребуется тот же пакет документов. Однако представлять оригиналы нет необходимости – если о машине и страхователе уже есть информация в базе РСА, регистрация пройдет автоматически. В отдельных случаях потребуется подкрепление через авторизованный доступ скан копий основных документов, которые запросит программа.

Следующие сведения автомобилисту нужно внести самостоятельно, используя образец формата основных документов:

  1. Информация о ТС: модель, марка, время выпуска, мощность в л. с.
  2. Заявитель вносит личные данные о возрасте и стаже (на основании в/у). При оформлении допуска для других автомобилистов, также вводят аналогичную информацию.
  3. Данные о страховых выплатах по ОСАГО в прошлом (количество аварий, лет страхования).
  4. Сведения из диагностической карты (номер, срок действия).
Еще по теме  Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП?

Далее программа должна обработать полученные сведения, по окончании проверки на сайте отобразится сумма полиса, рассчитанного по единой установленной в стране формуле. Все, что остается страхователю – завершить ввод данных и перейти к оплате полиса через специальный платежный сервис.

Несмотря на то, что электронное ОСАГО законодательно введено в силу с 2015 года, по-прежнему сохраняются проблемы технического характера, и не все страховщики оказались готовы к предоставлению подобного сервиса.

Тем не менее, ситуация постепенно исправляется, и при должном старании можно найти оптимальные варианты электронного полиса среди крупных, стабильно действующих СК и локальных представителей в сфере автомобильного страхования.

Чтобы гарантировано получить компенсацию от СК после аварии, нужно действовать по следующему алгоритму:

  1. Внимательно осмотреть место аварии и определить, имеются ли пострадавшие. Если да, вызвать скорую.
  2. Вызвать ГИБДД и связаться со страховым учреждением.
  3. Ничего не трогать, оставить как есть. Желательно зафиксировать место происшествия на камеру. Если же транспортному потоку машина мешает, после съемки нужно отогнать авто на обочину.
  4. Найти свидетелей и взять их контакты.
  5. У виновника аварии следует посмотреть страховку, его документы, взять номер телефона.
  6. Прибудут сотрудники ГИБДД или аварийный комиссар и проведут необходимые действия. Изучите протокол перед тем как его подписывать, убедитесь, что все записано верно.
  7. На протяжении 5 дней после инцидента следует обратиться в страховую компанию со справкой, подтверждающей факт аварии, а также с перечнем других документов, который можно уточнить в СК.
  8. В назначенное время будет проведена экспертиза для оценки повреждений. После этого компания предоставит направление на ремонт.

Вот, что лучше делать потерпевшему и виновнику аварии, если произойдет ДТП.

Теперь вы знаете, что является страховым случаем, а что нет. Помните, страховщик будет стараться уклониться от возмещения ущерба, поэтому нужно подробно изучить все статьи ФЗ «Об ОСАГО», касающиеся выплат, либо заручиться поддержкой автоюриста.

Грубые нарушения условий страхования: что это значит?

Перед подписанием договора следует обратить особое внимание на пункты, относимые к грубым нарушениям договора, при которых в выплате может быть отказано, а в дальнейшем страхователя ждет повышение стоимости ОСАГО на 50%. Следует подробнее разобраться, какими бывают грубые нарушения условий обязательного страхования, что это влечет для автомобилиста.

Проблемы со страховкой возникнут, если за прошедшие страховые периоды будет выявлено:

  1. Умышленное умолчание важной информации, которая могла оказать влияние на предоставление услуги, равно как и введение в заблуждение и сообщение недостоверных, ложных сведений с целью увеличения скидки при оплате предыдущего полиса.
  2. Сознательное провоцирование обстоятельств страхового случая, фальсификации, направленные на увеличение выплаты при ДТП.
  3. Вождение автомобиля при отсутствии в/у, запрете на эксплуатацию ТС.
  4. Управление в состоянии алкогольного опьянения в момент страхового события.
  5. Умышленное нанесение вреда здоровью, жизни другому участнику аварии.
  6. Сокрытие с места ДТП.
  7. Управление в момент аварии лицом, не указанном в списке допуска к эксплуатации по полису ОСАГО (при наличии данного положения в договоре).
  8. Дорожное происшествие случилось в период, не относимый к страховому периоду, на который распространяется действие оформленного полиса.

При обнаружении одного из вышеперечисленных событий, водителя ждут проблемы не только с выплатами, но и увеличение стоимости ОСАГО в последующие годы.

Заключение договора ОСАГО является неотъемлемой частью обязательного страхования автогражданской ответственности. Именно его условиями регулируется порядок выплат возмещения и применимость ситуации к страховому случаю. Полис лишь подтверждает получение согласия обеспечить страховкой автомобилиста, но основные правила указаны именно в договоре. По этой причине перед подписанием документа нужно обращать внимание на все его пункты, а также внимательно проверять корректность вносимых данных.

Оцените статью
Страхование
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.